Как выбирать банк для размещения депозита?

Какими фактами подтверждается надежность финансового учреждения?
Как выбирать банк для размещения депозита?
Фото Shutterstock

Уже больше года, как население постепенно возвращает свои сбережения в банковскую систему – на депозитные вклады. Поэтому вопрос о том, как правильно выбрать банк  для размещения депозита, сегодня снова обретает актуальность. 

До полосы «банкопада» все было проще: при необходимости оформить банковский вклад население руководствовалось двумя основными критериями – деньги несли либо «в крупный банк с многолетней историей», либо в небольшой банк, где вкладчик лично  знал начальника отделения/зампреда/председателя правления и принимал решение, руководствуясь принципом «он-то мне шепнет когда надо, если что».  

Но реальность оказалась другой. Рушились банки всех типов, крупнейшие и очень маленькие, а с ними – и надежды на полный возврат своих средств. Личные контакты напрочь не срабатывали: вкладчики более 80 выведенных с рынка банков недосчитались в общей сложности миллиардов гривен.

Итак, на что теперь стоит обращать внимание при выборе банка для размещения депозита?

Для начала нужно отметить, что рядовому  вкладчику, даже с базовыми знаниями банковского дела, оценить финансовую устойчивость финучреждения очень сложно. И тому есть множество причин.

Во-первых, финансовая отчетность банков публикуется с опозданием, и она не полная. За месяц в банковском балансе может многое кардинально измениться. Кроме того, крупная агрегация статей баланса и отчета о прибылях и убытках мало что может сказать о финансовом состоянии банка (расшифровки и детализация в открытий доступ банками не выкладывается). 

Во-вторых, даже вполне удовлетворительное – в соответствии с нормативными требованиями регулятора – значение разных финансовых коэффициентов и нормативов не является гарантией хорошего финансового состояния банка. Например, много банков-банкротов на момент закрытия имели «на бумаге» многие общепринятые показатели в совершенной норме – например, норматив адекватности капитала или нормативы ликвидности.

Я рекомендую принимать решения, основываясь на таких основных фактах:

1. Ставка по депозиту

Есть на сайте НБУ такой «Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб». Если ставка в банке, который вас интересует,  больше на 4-5%, чем процентная ставка этого индекса, то у такого банка существует высокая вероятность возникновения проблем с ликвидностью. Если же она на уровне до +2% или ниже этого индекса – это свидетельство высокой ликвидности у банка, и в таком банке можно размещать депозит.

2. Оценка работы банка ведущими аудиторскими компаниями

Если аудит годовой отчетности банка проводит одна из компаний  так называемой «большой четверки» (четыре крупнейших в мире компании, предоставляющих аудиторские и консалтинговые услугиPricewaterhouseCoopers, Deloitte, Ernst & Young, KPMG), это снижает ваши риски как вкладчиков. Почитайте их отчеты, размещенные на сайтах банков. Из них можно получить много интересной информации о деятельности банка (например, о рисковости кредитной политики).

3. Отзывы о банке в интернете

Есть много сайтов, где клиенты банков обмениваются мнениями о финансовых учреждениях, например, на www.minfin.com.ua или www.finance.ua.  Информация на этих ресурсах иногда достаточно эмоциональна, но если банк задерживал/задерживает возврат депозитов, кто-то из вкладчиков обязательно об этом напишет.

4. Открытость банка

Банки, которые развивают свои отношения с клиентами и дорожат своей репутацией, постоянно информируют о происходящих в их работе изменениях. Если в разделе «Новости» обновляется информация, этому банку можно ставить большой «плюс».

Отдельно хотелось бы остановиться на факторе «большого банка». На этом погорели многие вкладчики. «Крупный», «известный» (читай «распиаренный») – не значит «надежный». В Украине фраза «Too Big to Fail» ( «слишком большой, чтобы обанкротиться») неприменима : из списка топ-20 несколько банков не пережили кризис 2014-2015 годов и обанкротились.  

Поэтому не следует принимать решение, ориентируясь исключительно на масштаб работы банка. Конечно, на рынке есть большие банки с хорошим финансовым  показателями  (как правило, это финучреждения с иностранным капиталом), но доходность по банковским депозитам у них очень низкая. И потому она не интересна для многих вкладчиков, для которых банковский депозит является источником дополнительного дохода.

Сегодня на рынке многие вкладчики выбирают стратегию, которую я называю условно «200 минус» – размещать в одном банке, независимо от его размера и финансового состояния, депозит в суме меньше 200 000, чтобы в случае банкротства банка получить от Фонда гарантирования вкладов все свои сбережения. Стратегия в существующих условиях однозначно правильная.  Но, как показывает пример банка «Михайловский», нужно и в таком случае как минимум внимательно читать депозитный договор и понимать, что вы подписываете договор с  банком, а не с какой-то сомнительной финансовой компанией.

Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.
Мнения
Скромное обаяние биткоина: украинские реалии использования криптовалют
При том, что криптовалюты пока официально запрещены, Украина входит в топ-5 стран мира по количеству пользователей различными биткоин-кошельками
1563 просмотра
Новый-старый порядок аттестации от Минюста: что изменилось
Об особенностях нового порядка аттестирования состава Государственной уголовно-исполнительной службы Украины
1991 просмотр
Экспортные мифы, или Как покорить Великую Китайскую стену
Рынок КНР сверхпривлекателен для экспортеров всего мира, продукция которых сегодня китайскому потребителю кажется гораздо интереснее, чем украинская
3814 просмотров
Сколько стоит профессиональное выгорание персонала
И как бизнес может застраховаться от проблем с сотрудниками
14808 просмотров
FORBES В СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ
Комментариев 1
Войдите, чтобы опубликовать комментарий
Alex AL
Alex AL — 23.11.2016, 09:44

Лучше всего - трехлитровую!