Как выбирать банк для размещения депозита?

Какими фактами подтверждается надежность финансового учреждения?
Как выбирать банк для размещения депозита?
Фото Shutterstock

Уже больше года, как население постепенно возвращает свои сбережения в банковскую систему – на депозитные вклады. Поэтому вопрос о том, как правильно выбрать банк  для размещения депозита, сегодня снова обретает актуальность. 

До полосы «банкопада» все было проще: при необходимости оформить банковский вклад население руководствовалось двумя основными критериями – деньги несли либо «в крупный банк с многолетней историей», либо в небольшой банк, где вкладчик лично  знал начальника отделения/зампреда/председателя правления и принимал решение, руководствуясь принципом «он-то мне шепнет когда надо, если что».  

Но реальность оказалась другой. Рушились банки всех типов, крупнейшие и очень маленькие, а с ними – и надежды на полный возврат своих средств. Личные контакты напрочь не срабатывали: вкладчики более 80 выведенных с рынка банков недосчитались в общей сложности миллиардов гривен.

Итак, на что теперь стоит обращать внимание при выборе банка для размещения депозита?

Для начала нужно отметить, что рядовому  вкладчику, даже с базовыми знаниями банковского дела, оценить финансовую устойчивость финучреждения очень сложно. И тому есть множество причин.

Во-первых, финансовая отчетность банков публикуется с опозданием, и она не полная. За месяц в банковском балансе может многое кардинально измениться. Кроме того, крупная агрегация статей баланса и отчета о прибылях и убытках мало что может сказать о финансовом состоянии банка (расшифровки и детализация в открытий доступ банками не выкладывается). 

Во-вторых, даже вполне удовлетворительное – в соответствии с нормативными требованиями регулятора – значение разных финансовых коэффициентов и нормативов не является гарантией хорошего финансового состояния банка. Например, много банков-банкротов на момент закрытия имели «на бумаге» многие общепринятые показатели в совершенной норме – например, норматив адекватности капитала или нормативы ликвидности.

Я рекомендую принимать решения, основываясь на таких основных фактах:

1. Ставка по депозиту

Есть на сайте НБУ такой «Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб». Если ставка в банке, который вас интересует,  больше на 4-5%, чем процентная ставка этого индекса, то у такого банка существует высокая вероятность возникновения проблем с ликвидностью. Если же она на уровне до +2% или ниже этого индекса – это свидетельство высокой ликвидности у банка, и в таком банке можно размещать депозит.

2. Оценка работы банка ведущими аудиторскими компаниями

Если аудит годовой отчетности банка проводит одна из компаний  так называемой «большой четверки» (четыре крупнейших в мире компании, предоставляющих аудиторские и консалтинговые услугиPricewaterhouseCoopers, Deloitte, Ernst & Young, KPMG), это снижает ваши риски как вкладчиков. Почитайте их отчеты, размещенные на сайтах банков. Из них можно получить много интересной информации о деятельности банка (например, о рисковости кредитной политики).

3. Отзывы о банке в интернете

Есть много сайтов, где клиенты банков обмениваются мнениями о финансовых учреждениях, например, на www.minfin.com.ua или www.finance.ua.  Информация на этих ресурсах иногда достаточно эмоциональна, но если банк задерживал/задерживает возврат депозитов, кто-то из вкладчиков обязательно об этом напишет.

4. Открытость банка

Банки, которые развивают свои отношения с клиентами и дорожат своей репутацией, постоянно информируют о происходящих в их работе изменениях. Если в разделе «Новости» обновляется информация, этому банку можно ставить большой «плюс».

Отдельно хотелось бы остановиться на факторе «большого банка». На этом погорели многие вкладчики. «Крупный», «известный» (читай «распиаренный») – не значит «надежный». В Украине фраза «Too Big to Fail» ( «слишком большой, чтобы обанкротиться») неприменима : из списка топ-20 несколько банков не пережили кризис 2014-2015 годов и обанкротились.  

Поэтому не следует принимать решение, ориентируясь исключительно на масштаб работы банка. Конечно, на рынке есть большие банки с хорошим финансовым  показателями  (как правило, это финучреждения с иностранным капиталом), но доходность по банковским депозитам у них очень низкая. И потому она не интересна для многих вкладчиков, для которых банковский депозит является источником дополнительного дохода.

Сегодня на рынке многие вкладчики выбирают стратегию, которую я называю условно «200 минус» – размещать в одном банке, независимо от его размера и финансового состояния, депозит в суме меньше 200 000, чтобы в случае банкротства банка получить от Фонда гарантирования вкладов все свои сбережения. Стратегия в существующих условиях однозначно правильная.  Но, как показывает пример банка «Михайловский», нужно и в таком случае как минимум внимательно читать депозитный договор и понимать, что вы подписываете договор с  банком, а не с какой-то сомнительной финансовой компанией.

Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.
Мнения
Самое темное время перед рассветом: как преодолеть кризис в компании
Какие задачи лягут на плечи команды, а какие – непосредственно на владельца
7816 просмотров
Коллекторы и юрлица: с бизнесом не церемонятся
Чем отличается поведение коллекторских структур в отношении должников-физлиц и бизнесменов
11905 просмотров
Скромное обаяние биткоина: украинские реалии использования криптовалют
При том, что криптовалюты пока официально запрещены, Украина входит в топ-5 стран мира по количеству пользователей различными биткоин-кошельками
19018 просмотров
Новый-старый порядок аттестации от Минюста: что изменилось
Об особенностях нового порядка аттестирования состава Государственной уголовно-исполнительной службы Украины
3070 просмотров
FORBES В СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ
Комментариев 1
Войдите, чтобы опубликовать комментарий
Alex AL
Alex AL — 23.11.2016, 09:44

Лучше всего - трехлитровую!