Швейцарский франк, которого не было

Что происходит с кредитованием в швейцарских франках

В центре Западной Европы находится небольшая страна Швейцария, которая славится своими часами, сырами и шоколадом. В последнее время она стала известна еще и усилением – под нажимом фискальных органов других стран – прозрачности в пресловутой банковской тайне. Еще одним не менее распространенным, хотя и менее осязаемым атрибутом Швейцарии является национальная валюта – швейцарский франк. Кредитование в этой валюте в первых числах декабря обсуждали на Кипре представители более 20 стран Европы, включая Францию и Великобританию. Несмотря на относительную стабильность экономик западных стран, кредитование в швейцарском франке значительно подорвало экономическую стабильность и возможность жителей этих стран не то что своевременно, а вообще исполнять взятые на себя обязательства. C 2007 года франк вырос в цене по отношению к валютам стран ЦВЕ на 30-40%. Вместе с экономическим спадом это стало причиной падения уровня платежеспособности граждан и компаний, которые решили кредитоваться в швейцарских франках.

Швейцарский франк, которого не было
С 2007 года швейцарский франк подорожал по отношению к гривне в четыре раза, а по отношению к валютам ЦВЕ – на 30-40%
Фото Thinkstock

Одним из общих событий, объединяющих эти 20 стран Европы с Украиной в вопросе кредитования в швейцарском франке, является его отсутствие при выдаче самого кредита. То есть, кредит-то номинирован в швейцарском франке, а на самом деле его не было! Кредиты выдавались либо в национальной валюте или евро, иногда – в долларах, или просто переводились ранее выданные кредиты в национальной валюте в швейцарский франк.

Основным аргументом, как и у нас, выступала процентная ставка. Однако здесь вся схожесть и пропадает. К примеру, в Хорватии размер процентной ставки по кредиту в швейцарском франке составлял порядка 1,05%, в Болгарии около 4%. В Украине же размер процентной ставки был от 8,99% до 11%, плюс к этому – дополнительная одноразовая комиссия в размере от 0,99 до 1,2%. Кроме этого, во многих договорах применялась и плавающая ставка, в отличие от западных стран, не предусмотренная на тот момент действующим законодательством Украины.

Основными банками, «выдающими», а правильнее сказать – оформляющими кредит в швейцарском франке, были банки, входящие в группу «Эрсте», ОТП, «Юникредит» (в Украине Укрсоцбанк), BNP Paribas (в Украине – Укрсиббанк), Евробанк (в Украине – Универсалбанк). В Украине также отметился и государственный Укрэксимбанк со своим предложением, но на практике я не встречал потребительских кредитов от этого банка в швейцарском франке.

Несколько в стороне оказались английские банки, которые в Украине практически не представлены, но

Банковские группы использовали определенные пробелы в действующем законодательстве стран для начала «кредитования» в швейцарском франке, которое, к удивлению, началось повсеместно в 2004 году. В Украине же в этом году фактически было разрешено ранее запрещенное валютное кредитование

также «выдавали» кредиты в швейцарских франках. Особенностью этих банков, по словам одного из докладчиков, было то, что в Великобритании банки не решились на подобные «законные» выдачи несуществующей наличности или переоформление кредитов. Подобными операциями они активно занимались на Кипре.

Фактически банковские группы использовали определенные пробелы в действующем законодательстве стран для начала «кредитования» в швейцарском франке, которое, к удивлению, началось повсеместно в 2004 году. В Украине же в этом году фактически было разрешено ранее запрещенное валютное кредитование. И самое интересное, что аргументом подобного кредитования в Европе, так же, как и в Украине, была возможность появления «дешевых» иностранных инвестиций и вложений в экономику. Чем это обернулось для экономик многих стран – все уже видят.

Видя сегодня эту ситуацию, очень трудно поверить, что крупнейшие европейские банки не знали о возможной дальнейшей девальвации национальных валют по отношению к швейцарскому франку.

Преступление и наказание

Для простоты восприятия ситуацию с выдачей кредита в швейцарских франках можно описать следующим образом: заемщик обращается в банк за получением кредита для приобретения недвижимости, и при этом не в Швейцарии. В банке заемщику объясняют, что кредит в гривне выдать невозможно, с валютой тоже сложно, но швейцарские франки есть.

Заемщик объясняет, что ему не нужен франк, а нужна гривна для покупки квартиры, или на худой конец доллары в связи с привязкой цен на недвижимость именно к этой валюте. Сотрудники же банка объясняют, что кредит можно выдать в долларах, но из-за каких-то нормативов официально они это оформят во франках, тем более так выгоднее на целых 1,5%. Правда, забывают указать, что это ровно та разница с другой валютой, которую заемщик заплатит как одноразовую комиссию при выдаче кредита.

В этой связи у банков просто отсутствуют доказательства выдачи кредитов в швейцарских франках. Как в Украине, так и в Европе юристы банков из кожи вон теперь лезут, чтобы доказать факт выдачи кредита в швейцарском франке, которого на самом-то деле не было. И к счастью заемщиков, чем дальше, тем чаще суды становятся именно на их сторону.

К примеру, в Венгрии сейчас банки массово переводят кредиты в национальную валюту или евро, чтобы избежать массовых исков и неплатежей, прощая просрочки и курсовые разницы. Украинские же банки пока

Если взять статистику, то окажется, что в Украине просто физически не было такого количества франков, сколько было выдано в кредит с учетом процентов

не спешат это делать, а их программы конвертации кредитов не дают заемщикам возможности обслуживать их далее.

Самое интересное, если взять ту же статистику и объективно подойти к решению вопроса, то окажется, что в Украине просто физически не было такого количества франков, сколько было выдано в кредит с учетом процентов.

Стоит отметить, что за период с 2007 года франк подорожал для украинцев практически в четыре раза.  В то же время, по словам докладчиков кипрской конференции, девальвация национальной валюты по отношению к франку, к примеру, в Боснии составила 50%, в Румынии – 2,2 раза, в Польше – 1,5 раза, Болгарии – 40%.

В Украине на сегодняшний день кредит, номинированный в швейцарских франках, с одной стороны, возвращать бессмысленно в связи с несоответствием стоимости залога и остатка долга, а с другой – невозможно из-за астрономической девальвации гривны по отношению к швейцарскому франку и размеру процентов по кредиту.

Спасать, и кого спасать?

Банкиры и банковские ассоциации, прикрывая неправомерное валютное кредитование, а в случае со швейцарским франком, на мой взгляд, откровенное мошенничество, заявляют, что банки – это кровеносная система экономики страны, и ее нужно защищать. Трудно с этим не согласиться.

Но в то же время становится уже очевидным, что потребительское кредитование в иностранной валюте фактически является преступлением против национальной экономики – это яд, который ее убивает. И без решительных действий со стороны центробанков и правительства продолжение этой ситуации вполне может привести к полному разрушению экономики. Правительства стран, понявшие это и принявшие соответствующие меры, фактически спасают свои страны от экономического краха.

А что же Швейцария? Думаю, по большому счету перекладывание бумаг и формирование кредиторской задолженности в ее валюте только укрепит экономику этой страны. Но в дальнейшем это может сыграть злую шутку с ее экономикой, когда окажется, что франка-то на самом деле не было.

Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.
Лидеры мнений
«Приватные» уроки: какие выводы нужно сделать из национализации
И где рядовому вкладчику найти информацию о надежности банка
6581
Фактор Нацбанка: какие вызовы предстоит учесть регулятору
О проблемах и тактике экономического роста Украины
3499
Строить по-новому: что предлагают парламентарии
Плюсы и минусы отмены категорий сложности объектов строительства
3361
FORBES В СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ
Комментариев 5
Войдите, чтобы опубликовать комментарий
Sverbey Alexey
Sverbey Alexey — 17.12.2014, 20:27

закрыли эту ссылку, боятся, наверное, народного экономического образования. пока мы были не образованы, подписывали договора не читая их, а теперь прошли те времена. ПРОШЛИ!!!

Binger Garry
Binger Garry — 13.12.2014, 11:41

Ростислав - это нашумевшее дело 26.11.14 когда в ВССУ съехались много людей из разных регионов в поддержку нашего заемщика Силкова Эдуарда. Ссылка здесь www.reyestr.court.gov.ua/Review/4 1646317

Rostyslav Kravets
Rostyslav Kravets — 11.12.2014, 23:53

@Binger Garry, а Вы бы могли ссылку на решение разместить здесь?

Binger Garry
Binger Garry — 11.12.2014, 13:39

о признании договора ипотеки недействительным, что лишний раз доказывает незаконность выдачи кредитов в швейцарских франках.

Binger Garry
Binger Garry — 11.12.2014, 13:35

На самом деле пример кредитования Укрэксимбанком в швейцарском франке есть в Чернигове. И как раз по этому кредиту есть положительное решение ВССУ

Последние мнения
«Приватные» уроки: какие выводы нужно сделать из национализации
И где рядовому вкладчику найти информацию о надежности банка
В какой кадровой политике нуждаются госпредприятия
На примере государственных банков
Строить по-новому: что предлагают парламентарии
Плюсы и минусы отмены категорий сложности объектов строительства
Сколько стоит альтернативное искусство
И можно ли в него инвестировать
Фактор Нацбанка: какие вызовы предстоит учесть регулятору
О проблемах и тактике экономического роста Украины
Кибер-страхование: новый инструмент риск-менеджмента
Как вызовы эпохи информационных технологий формируют инновационные страховые продукты
Венесуэльский сценарий биткойна в Украине
Что ожидает криптовалюту после предновогодних реформ правительства
Любить по-русски: что стоит за очередными разоблачениями нового президента США
И как мировая политика тонет в потоке войны компроматов