Швейцарский франк, которого не было

Что происходит с кредитованием в швейцарских франках

В центре Западной Европы находится небольшая страна Швейцария, которая славится своими часами, сырами и шоколадом. В последнее время она стала известна еще и усилением – под нажимом фискальных органов других стран – прозрачности в пресловутой банковской тайне. Еще одним не менее распространенным, хотя и менее осязаемым атрибутом Швейцарии является национальная валюта – швейцарский франк. Кредитование в этой валюте в первых числах декабря обсуждали на Кипре представители более 20 стран Европы, включая Францию и Великобританию. Несмотря на относительную стабильность экономик западных стран, кредитование в швейцарском франке значительно подорвало экономическую стабильность и возможность жителей этих стран не то что своевременно, а вообще исполнять взятые на себя обязательства. C 2007 года франк вырос в цене по отношению к валютам стран ЦВЕ на 30-40%. Вместе с экономическим спадом это стало причиной падения уровня платежеспособности граждан и компаний, которые решили кредитоваться в швейцарских франках.

Швейцарский франк, которого не было
С 2007 года швейцарский франк подорожал по отношению к гривне в четыре раза, а по отношению к валютам ЦВЕ – на 30-40%
Фото Thinkstock

Одним из общих событий, объединяющих эти 20 стран Европы с Украиной в вопросе кредитования в швейцарском франке, является его отсутствие при выдаче самого кредита. То есть, кредит-то номинирован в швейцарском франке, а на самом деле его не было! Кредиты выдавались либо в национальной валюте или евро, иногда – в долларах, или просто переводились ранее выданные кредиты в национальной валюте в швейцарский франк.

Основным аргументом, как и у нас, выступала процентная ставка. Однако здесь вся схожесть и пропадает. К примеру, в Хорватии размер процентной ставки по кредиту в швейцарском франке составлял порядка 1,05%, в Болгарии около 4%. В Украине же размер процентной ставки был от 8,99% до 11%, плюс к этому – дополнительная одноразовая комиссия в размере от 0,99 до 1,2%. Кроме этого, во многих договорах применялась и плавающая ставка, в отличие от западных стран, не предусмотренная на тот момент действующим законодательством Украины.

Основными банками, «выдающими», а правильнее сказать – оформляющими кредит в швейцарском франке, были банки, входящие в группу «Эрсте», ОТП, «Юникредит» (в Украине Укрсоцбанк), BNP Paribas (в Украине – Укрсиббанк), Евробанк (в Украине – Универсалбанк). В Украине также отметился и государственный Укрэксимбанк со своим предложением, но на практике я не встречал потребительских кредитов от этого банка в швейцарском франке.

Несколько в стороне оказались английские банки, которые в Украине практически не представлены, но

Банковские группы использовали определенные пробелы в действующем законодательстве стран для начала «кредитования» в швейцарском франке, которое, к удивлению, началось повсеместно в 2004 году. В Украине же в этом году фактически было разрешено ранее запрещенное валютное кредитование

также «выдавали» кредиты в швейцарских франках. Особенностью этих банков, по словам одного из докладчиков, было то, что в Великобритании банки не решились на подобные «законные» выдачи несуществующей наличности или переоформление кредитов. Подобными операциями они активно занимались на Кипре.

Фактически банковские группы использовали определенные пробелы в действующем законодательстве стран для начала «кредитования» в швейцарском франке, которое, к удивлению, началось повсеместно в 2004 году. В Украине же в этом году фактически было разрешено ранее запрещенное валютное кредитование. И самое интересное, что аргументом подобного кредитования в Европе, так же, как и в Украине, была возможность появления «дешевых» иностранных инвестиций и вложений в экономику. Чем это обернулось для экономик многих стран – все уже видят.

Видя сегодня эту ситуацию, очень трудно поверить, что крупнейшие европейские банки не знали о возможной дальнейшей девальвации национальных валют по отношению к швейцарскому франку.

Преступление и наказание

Для простоты восприятия ситуацию с выдачей кредита в швейцарских франках можно описать следующим образом: заемщик обращается в банк за получением кредита для приобретения недвижимости, и при этом не в Швейцарии. В банке заемщику объясняют, что кредит в гривне выдать невозможно, с валютой тоже сложно, но швейцарские франки есть.

Заемщик объясняет, что ему не нужен франк, а нужна гривна для покупки квартиры, или на худой конец доллары в связи с привязкой цен на недвижимость именно к этой валюте. Сотрудники же банка объясняют, что кредит можно выдать в долларах, но из-за каких-то нормативов официально они это оформят во франках, тем более так выгоднее на целых 1,5%. Правда, забывают указать, что это ровно та разница с другой валютой, которую заемщик заплатит как одноразовую комиссию при выдаче кредита.

В этой связи у банков просто отсутствуют доказательства выдачи кредитов в швейцарских франках. Как в Украине, так и в Европе юристы банков из кожи вон теперь лезут, чтобы доказать факт выдачи кредита в швейцарском франке, которого на самом-то деле не было. И к счастью заемщиков, чем дальше, тем чаще суды становятся именно на их сторону.

К примеру, в Венгрии сейчас банки массово переводят кредиты в национальную валюту или евро, чтобы избежать массовых исков и неплатежей, прощая просрочки и курсовые разницы. Украинские же банки пока

Если взять статистику, то окажется, что в Украине просто физически не было такого количества франков, сколько было выдано в кредит с учетом процентов

не спешат это делать, а их программы конвертации кредитов не дают заемщикам возможности обслуживать их далее.

Самое интересное, если взять ту же статистику и объективно подойти к решению вопроса, то окажется, что в Украине просто физически не было такого количества франков, сколько было выдано в кредит с учетом процентов.

Стоит отметить, что за период с 2007 года франк подорожал для украинцев практически в четыре раза.  В то же время, по словам докладчиков кипрской конференции, девальвация национальной валюты по отношению к франку, к примеру, в Боснии составила 50%, в Румынии – 2,2 раза, в Польше – 1,5 раза, Болгарии – 40%.

В Украине на сегодняшний день кредит, номинированный в швейцарских франках, с одной стороны, возвращать бессмысленно в связи с несоответствием стоимости залога и остатка долга, а с другой – невозможно из-за астрономической девальвации гривны по отношению к швейцарскому франку и размеру процентов по кредиту.

Спасать, и кого спасать?

Банкиры и банковские ассоциации, прикрывая неправомерное валютное кредитование, а в случае со швейцарским франком, на мой взгляд, откровенное мошенничество, заявляют, что банки – это кровеносная система экономики страны, и ее нужно защищать. Трудно с этим не согласиться.

Но в то же время становится уже очевидным, что потребительское кредитование в иностранной валюте фактически является преступлением против национальной экономики – это яд, который ее убивает. И без решительных действий со стороны центробанков и правительства продолжение этой ситуации вполне может привести к полному разрушению экономики. Правительства стран, понявшие это и принявшие соответствующие меры, фактически спасают свои страны от экономического краха.

А что же Швейцария? Думаю, по большому счету перекладывание бумаг и формирование кредиторской задолженности в ее валюте только укрепит экономику этой страны. Но в дальнейшем это может сыграть злую шутку с ее экономикой, когда окажется, что франка-то на самом деле не было.

Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.
Лидеры мнений
Сколько стоит профессиональное выгорание персонала
И как бизнес может застраховаться от проблем с сотрудниками
15071
Скромное обаяние биткоина: украинские реалии использования криптовалют
При том, что криптовалюты пока официально запрещены, Украина входит в топ-5 стран мира по количеству пользователей различными биткоин-кошельками
12841
Экспортные мифы, или Как покорить Великую Китайскую стену
Рынок КНР сверхпривлекателен для экспортеров всего мира, продукция которых сегодня китайскому потребителю кажется гораздо интереснее, чем украинская
4089
FORBES В СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ
Комментариев 5
Войдите, чтобы опубликовать комментарий
Sverbey Alexey
Sverbey Alexey — 17.12.2014, 20:27

закрыли эту ссылку, боятся, наверное, народного экономического образования. пока мы были не образованы, подписывали договора не читая их, а теперь прошли те времена. ПРОШЛИ!!!

Binger Garry
Binger Garry — 13.12.2014, 11:41

Ростислав - это нашумевшее дело 26.11.14 когда в ВССУ съехались много людей из разных регионов в поддержку нашего заемщика Силкова Эдуарда. Ссылка здесь www.reyestr.court.gov.ua/Review/4 1646317

Rostyslav Kravets
Rostyslav Kravets — 11.12.2014, 23:53

@Binger Garry, а Вы бы могли ссылку на решение разместить здесь?

Binger Garry
Binger Garry — 11.12.2014, 13:39

о признании договора ипотеки недействительным, что лишний раз доказывает незаконность выдачи кредитов в швейцарских франках.

Binger Garry
Binger Garry — 11.12.2014, 13:35

На самом деле пример кредитования Укрэксимбанком в швейцарском франке есть в Чернигове. И как раз по этому кредиту есть положительное решение ВССУ

Последние мнения
Скромное обаяние биткоина: украинские реалии использования криптовалют
При том, что криптовалюты пока официально запрещены, Украина входит в топ-5 стран мира по количеству пользователей различными биткоин-кошельками
Новый-старый порядок аттестации от Минюста: что изменилось
Об особенностях нового порядка аттестирования состава Государственной уголовно-исполнительной службы Украины
Экспортные мифы, или Как покорить Великую Китайскую стену
Рынок КНР сверхпривлекателен для экспортеров всего мира, продукция которых сегодня китайскому потребителю кажется гораздо интереснее, чем украинская
Сколько стоит профессиональное выгорание персонала
И как бизнес может застраховаться от проблем с сотрудниками
Разрубить гордиев узел: еврооблигационные LPN-структуры и новые правила налогообложения
Каковы новые правила налогообложения процентов, выплачиваемых украинскими эмитентами так называемых «облигаций участия в кредите» на международных рынках капитала
Принуждение в частном порядке: новшества в сфере исполнения судебных решений
Станет ли институт частных исполнителей необходимым и достаточным условием эффективной и объективной работы судебной системы
Столичные квадраты: в тренде – элитная недвижимость
Рынок элитной недвижимости Киева: основные тенденции прошлого года и прогнозы на нынешний
Традиции и тенденции: с чем Украине жить в 2017 году
О чем говорит новая мировая и европейская реальность