Что происходит с правами кредитора в Украине

И почему реструктуризация валютной ипотеки не решит всех проблем во взаимоотношениях с заемщиками

В начале марта Национальный банк в очередной раз призвал банки присоединиться к инициативе регулятора по решению вопроса валютных кредитов граждан и подписать меморандум об урегулировании вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте.

Банкіри  –  за сінергію порядності

Фото Shutterstock

Речь шла лишь об ипотечных кредитах в валюте, хотя у самой проблемы задолженности клиентов, и не только среди населения − более глубокие корни. Она заключается прежде всего в отсутствии действенных механизмов защиты прав кредиторов. Это ведет к банальному нежеланию клиентов платить по своим обязательствам и порождает различные схемы уклонения от выполнения условий кредитных соглашений.

Проблема заключается прежде всего в отсутствии действенных механизмов защиты прав кредиторов. Это ведет к банальному нежеланию клиентов платить по своим обязательствам и порождает различные схемы уклонения от выполнения условий кредитных соглашений

Мудрая государственная политика должна базироваться на обеспечении надежности банков, чтобы все банковские ресурсы страны в полной мере работали на экономику государства. Один из важнейших элементов обеспечения стабильности финансовой системы − эффективные методы защиты прав кредиторов. Эти методы должны отвечать определенным характеристикам:

  • быть гибкими;
  • соответствовать действующему законодательству;
  • быть подотчетными, прозрачными и предсказуемыми;
  • обеспечивать баланс прав кредиторов и заемщиков.

Сейчас вопрос защиты прав кредиторов существует в двух плоскостях.

Кредитование юридических лиц

Здесь проблемы накопились в правовом поле по многим аспектам, а именно: при банкротстве предприятия-должника; при реорганизации юридического лица; при разделе или слиянии компании. Поэтому решение всех вопросов защиты прав кредиторов − до принятия нужного закона (а таким может стать закон о кредите) − нужно начинать с совершенствования корпоративного права, в частности, Хозяйственного и Гражданского кодексов, которые нужно привести в соответствие с международными стандартами защиты прав кредиторов и инвесторов на мировых финансовых рынках.

Кредитование физических лиц

Прежде всего это повышение финансовой грамотности населения − для формирования четкой позиции валютного заемщика касаемо возможности и обязательного выполнения кредитных обязательств, а также решения наболевших вопросов ипотечного кредитования. Последнее тесно связано с совершенствованием законодательной базы, которая должна стать основой формирования современных подходов к решению проблем финансирования рынка недвижимости и обеспечения граждан жильем.

Среди таких нерешенных вопросов большой проблемой является законодательное закрепление прав кредиторов при реализации залога по договору ипотеки. Эту проблему нельзя решить без поднятия вопроса о наличии социального жилья и четкой социальной программы защиты интересов каждого украинца.

Малоэффективной и непредсказуемой является длительная и слишком затратная процедура обращения взыскания на предмет ипотеки по решению суда, по ипотечному предостережению или нотариальной надписи. Много лет продолжаются судебные процессы по взысканию с недобросовестных заемщиков суммы кредита и процентов по нему. Должники безответственно или с умыслом манипулируют судебными органами и органами исполнительного производства: безосновательный просмотр ими решения суда, волокита при получении судебного решения, без чего нельзя начинать исполнительное производство.

Так же малоэффективна и длительна процедура самого исполнительного производства, согласно которой заемщик может оспорить любые действия государственного исполнителя, изменить порядок и способ исполнения решения суда. Поэтому реформировать законодательство об исполнительном производстве остро необходимо.

Должники безответственно или с умыслом манипулируют судебными органами и органами исполнительного производства: безосновательный просмотр ими решения суда, волокита при получении судебного решения, без чего нельзя начинать исполнительное производство

Кроме того, наблюдается настоящая коррупционная синергия недобросовестных заемщиков и судебных органов. Об этом свидетельствуют два ярких примера. Наш банк предоставил кредит на строительство административного корпуса под залог этой же недостройки (имеются в виду имущественные права на недострой). Объект был построен и введен в эксплуатацию под другим адресом. Более 30 судебных решений и 6 лет (с 2009 года продолжаются споры!) понадобилось банку, чтобы доказать противоправное решение о выдаче свидетельства на право собственности по новому адресу. И уже год банк в судах борется за выполнение этого решения регистрационной и исполнительной службами, а уголовное производство по этому делу длится 3 года.

Еще один пример. В одной из областей был предоставлен кредит под залог товаров в обороте. Путем мошенничества основателя и директора общества залог − товар − исчез. 10 месяцев банк отстаивал свои права в судебных хозяйственных инстанциях, и уже 6 месяцев длится исполнительное производство без всякого результата. 5 месяцев длилось уголовное расследование, была полностью доказана вина директора. Заметьте: при непогашении долга в сумме 600 000 гривен суд назначил штраф в сумме 4500 гривен.

Таким образом, к основным методам защиты прав кредиторов и инвесторов, в соответствии с мировыми стандартами, относятся механизмы эффективного взыскания по залоговым требованиям, которые должны быть предсказуемыми, прозрачными и недорогими. Они могут осуществляться как через судебное производство, так и путем внесудебного разрешения споров, однако должны гармонизироваться между собой, предусматривать оперативную реализацию прав на предмет залога и обеспечивать его продажу по цене, максимально приближенной к рыночной.

Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.
FORBES В СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ
Комментариев 0
Войдите, чтобы опубликовать комментарий
Последние мнения
Самое темное время перед рассветом: как преодолеть кризис в компании
Какие задачи лягут на плечи команды, а какие – непосредственно на владельца
Коллекторы и юрлица: с бизнесом не церемонятся
Чем отличается поведение коллекторских структур в отношении должников-физлиц и бизнесменов
Скромное обаяние биткоина: украинские реалии использования криптовалют
При том, что криптовалюты пока официально запрещены, Украина входит в топ-5 стран мира по количеству пользователей различными биткоин-кошельками
Новый-старый порядок аттестации от Минюста: что изменилось
Об особенностях нового порядка аттестирования состава Государственной уголовно-исполнительной службы Украины
Экспортные мифы, или Как покорить Великую Китайскую стену
Рынок КНР сверхпривлекателен для экспортеров всего мира, продукция которых сегодня китайскому потребителю кажется гораздо интереснее, чем украинская
Сколько стоит профессиональное выгорание персонала
И как бизнес может застраховаться от проблем с сотрудниками
Разрубить гордиев узел: еврооблигационные LPN-структуры и новые правила налогообложения
Каковы новые правила налогообложения процентов, выплачиваемых украинскими эмитентами так называемых «облигаций участия в кредите» на международных рынках капитала
Принуждение в частном порядке: новшества в сфере исполнения судебных решений
Станет ли институт частных исполнителей необходимым и достаточным условием эффективной и объективной работы судебной системы