Как банки решают проблемы с погашением кредитов в зоне АТО

С какими проблемами сталкиваются люди, банки, страховые компании и суды на пути к решению споров о том, кто будет платить по долгам

Принято считать, что АТО – мертвая зона для претензий кредиторов. Многие заемщики думают, что могут вовсе не платить по долгам. Возможно, отчасти это убеждение появилось на фоне нескольких смягчающих факторов, которые использовались, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на жителей пострадавшего региона. Но есть и другая причина. Слыша из СМИ фразу «банки понесли огромные убытки из-за военного конфликта на Донбассе», люди автоматически причисляют к тем же «убыткам» и свои долги. Большинство украинцев не следят (или делают вид, что не следят) за изменениями в законодательстве и, соответственно, не могут правильно их трактовать.

Как банки решают проблемы с погашением кредитов в зоне АТО
Фото Shutterstock, УНИАН

Однако не только в сознании населения возникает двузначное восприятие положения. Даже на уровне судебной практики нет четкого понимания и, соответственно, механизма работы с такими кредитами. Проанализируем, с какими проблемами сталкиваются люди, банки, страховые компании и суды на пути к решению споров о том, кто будет платить по долгам.

Как должники воспринимают меры по защите их прав

Есть целый список причин, которые ограничивают возможности банков по возвратам кредитов из зоны боевых действий. Часть из них вызваны мерами, принятыми правительством для защиты заемщиков.

Причина №1. Закон «О временных мерах на период проведения антитеррористической операции» ввел мораторий на начисление кредиторами пени и/или штрафов на основную сумму задолженности. То есть кредиты и проценты по ним продолжают насчитываться, приостановили только штрафование за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по выплатам.

Причина №2. Тот же закон запрещает кредиторам взыскивать и продавать предмет ипотеки, расположенный на территории проведения АТО. Также нельзя выселять жильцов из переданных в ипотеку помещений, относительно которых уже есть судебное решение о взыскании.

Причина №3. Согласно закону «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей», во время действия так называемого «особого периода» соответствующей категории граждан штрафные санкции и пеня за невыполнение обязательств перед предприятиями, учреждениями и организациями всех форм собственности, а также проценты за пользование кредитом не начисляются.

Причина №4. Закон «О моратории на обращение взыскания на имущество граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте» запрещает взыскание недвижимого имущества, если оно подпадает под определенные в нем критерии.

С одной стороны, большинство этих законов лишь приостанавливают начисление штрафов и права кредиторов на изъятие и реализацию залогов. С другой стороны, подобные меры убивают в должниках заинтересованность в погашении кредитов. Имущество не отнимут, штрафов не будет – ради чего тогда стараться? Гораздо легче сделать вид, что ничего не понимаешь, законов не знаешь, и все списывать на АТО.

Банки понимают, что все поставлены в слишком трудные материальные условия, поэтому в работе с должниками, проживающими на Донбассе, выбирают наиболее лояльные подходы, идя на компромиссы, которых в обычной практике не встретишь.

Ведь кто-то действительно не может платить, потеряв средства к существованию, и ему нужно время, чтобы восстановить силы. Кто-то просто выехал, и не знает, что стало с его имуществом, которое осталось без присмотра на Донбассе, и вообще стоит ли то, что осталось, усилий.

Пока результат для банков неутешительный: основной источник их доходов – кредитование – на востоке страны превращается в источник убытков.

Однако не только законодательные ограничения приводят к ухудшению кредитного портфеля по зоне АТО. Есть еще трудности с расследованиями дел и предоставлением доказательств в спорных ситуациях.

Страховым и судам нужны справки от госорганов

Взыскивать залоги по кредитам в зоне проведения АТО и на близлежащих территориях, на которые тоже может распространяться военная агрессия, практически невозможно. Мало того, что здешнее имущество, особенно недвижимое, утрачивает свою ликвидность, очень мала вероятность, что оно вообще уцелеет.

Страховщики обещают возмещение по имуществу, расположенному в зоне боевых действий, если оно было потеряно/повреждено по причинам, не связанным с военными рисками

Казалось бы: если залог застрахован, случись с ним что – банк получит по нему денежное возмещение. Однако на практике воплотить это крайне сложно.

Страховщики обещают возмещение по имуществу, расположенному в зоне боевых действий, если оно было потеряно/повреждено по причинам, не связанным с военными рисками. Но попробуйте еще это доказать.

Например, произошло ДТП или сгорел дом, необходимо вызвать представителей соответствующих госорганов (милицию, МЧС) и страховой компании, которые должны разобраться и составить протоколы, выдать подтверждающие справки. Но даже в подконтрольных Украине населенных пунктах, где проводится АТО, выезд на место события часто невозможен из-за обстрелов. А одних только заявлений пострадавших для страховых и судебных разбирательств недостаточно.

Страховые списывают все на терроризм

С одной стороны, правительство защищает заемщиков из зоны проведения антитеррористической операции, ограничивая по отношению к ним права кредиторов. С другой – законодательством не объясняется, как быть с территориями, которые подвергаются военной агрессии, но АТО там еще/уже нет.

Пока они не вошли в официальный перечень населенных пунктов проведения АТО, власти не признают здесь террористических угроз. В то же время если, к примеру, страховая компания знает о случаях терроризма в городе, и ей предъявили счет по находящемуся тут застрахованному имуществу, должна ли она платить?

Люди не знают, во что и кому верить, все защищают свои интересы. Заемщики надеются, что правительство их «прикроет» новыми поблажками, страховые и суды «не замечают» здесь военных рисков, а банки подсчитывают убытки

В любом случае подобные спорные ситуации приводят стороны в суды, которые могут затягиваться на долгое время, оборачиваясь огромными тратами. А причина в том, что упомянутый выше перечень городов обновляется гораздо медленнее, чем события в стране. Если бы законодательная реакция поспевала вовремя, это давало бы понимание происходящего участникам споров.

Официально, проживающие в зоне АТО заемщики – вполне доступная аудитория с точки зрения возвращения кредитов. В то же время на практике возвращать отсюда средства становится все труднее. Люди не знают, во что и кому верить, все защищают свои интересы. Заемщики надеются, что правительство их «прикроет» новыми поблажками, страховые и суды «не замечают» здесь военных рисков, а банки подсчитывают убытки.

Права кредиторов по отношению к местному населению продолжают ограничиваться, нормальные рыночные взаимоотношения банков и их клиентов насильно переводятся на политический уровень. Правильно это или нет? Возможно, в условиях войны – единственный вариант. Однако европейские эксперты и кредиторы Украину пока только критикуют.

Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.
Лидеры мнений
Поисковый гигант Google объявляет войну «деньгам до зарплаты»
Что будет с украинскими микрофинансовыми компаниями, и где украинцы будут занимать деньги
12587
Свое – ближе: как показать украинцам свои же товары
Опыт объединения местных производителей на одной платформе
4194
Разрушая госмонополию: шаг навстречу государственно-частному партнерству
Высокий уровень интереса к вопросу работы с открытыми государственными данными ведет к консолидации усилий на этом рынке
2441
FORBES В СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ
Комментариев 1
Войдите, чтобы опубликовать комментарий
Николай Олександрович
Николай Олександрович — 01.09.2015, 17:21

Знаю, что срок для реструктуризации у заемщиков до 11 сентября после 11 сентября никакой закон банкам не поможет помочь заемщикам. Умным советую срочно идти реструктуризировать валютный кредит в гривну. Остальные могут и дальше ожидать списания кредитов по 5.05.

Последние мнения
Свое – ближе: как показать украинцам свои же товары
Опыт объединения местных производителей на одной платформе
Поисковый гигант Google объявляет войну «деньгам до зарплаты»
Что будет с украинскими микрофинансовыми компаниями, и где украинцы будут занимать деньги
Разрушая госмонополию: шаг навстречу государственно-частному партнерству
Высокий уровень интереса к вопросу работы с открытыми государственными данными ведет к консолидации усилий на этом рынке
Вернуться в авангард: как украинцам побороть комплекс неполноценности
В начале ХХ века украинские художники сформировали мировое искусство. Как использовать это сегодня в экономике?
Конкурировать по-европейски: насколько господдержка производителя противоречит нормам ЕС
И какими документами это регулируется
Эффект плацебо: спасут ли украинскую экономику иностранные инвестиции, кредиты МВФ и приватизация
И что нужно предпринять для скорейшего накопления внутренних ресурсов
Тотальный контроль: владельцы веб-сайтов и собственники хостингов в Украине могут оказаться «под колпаком»
Почему новые законодательные инициативы Кабмина работают на построение тоталитарного государства
Биткоин: секретный агент частного капитала
Какие глобальные события повлияли на цену криптовалют