Особенности национальной оплаты: как работают платежные системы в Центральной Азии

И каким образом специфика менталитета сказывается на деятельности финансового рынка
Особенности национальной оплаты: как работают платежные системы в Центральной Азии
Фото Shutterstock

В прошлом году в управление украинского офиса Mastercard перешел бизнес компании в Грузии, Туркменистане, Таджикистане, Узбекистане и Кыргызстане. И хоть с точки зрения национального менталитета эти страны могут казаться похожими, платежная культура и поведение потребителя в них разнится значительно.

Страна высоких гор и технологий – Грузия

Грузия – страна, смело принимающая инновации и уже достигшая в этом немалых успехов. Здесь уже сейчас хорошо развита сеть приема карт: в стране с населением около 6 млн. человек функционирует более 25 000 POS-терминалов и почти 2 200 банкоматов. Грузины уверенно выбирают путь к безналичной экономике: за последний год более половины транзакций по картам составили расчеты в торговых точках. 

Растут также показатели онлайн-оплат. Этому сопутствует развитое интернет-покрытие, даже в горной местности. В Тбилиси во всем городе Wi-Fi – бесплатный. Грузины любят новые технологии, сегодня они охотно платят бесконтактно и в торговых точках, и в общественном транспорте.

Открытость грузин к новшествам во многом определяет высокий уровень финансовой грамотности, обучаться которой здесь начинают со школы

Конкуренция на банковском рынке в Грузии достаточно сильная: каждый банк стремится выделится, чтобы завоевать клиента. И не в последнюю очередь благодаря этому стремлению – в Грузии так хорошо приживаются инновации. Менее, чем за год, с несколькими партнерами в Грузии мы запустили NFC-решения для оплаты смартфонами и первые в Грузии часы Watch2pay с технологией бесконтактной оплаты.

Открытость грузин к новшествам во многом определяет высокий уровень финансовой грамотности, обучаться которой здесь начинают со школы. Кроме того, в школах непосредственно внедряют современные платежные решения: например, дети могут оплачивать свои обеды с помощью бесконтактных браслетов. В запуск образовательных программ и технологических решений банки активно инвестируют.

Самоцветы в ожидании оправы

Банковская система в азиатских странах проходит процесс становления. Низкий уровень проникновения банковских карточных продуктов связан как с объективными причинами (значительная часть населения живет на труднодоступных территориях, где пустыни и горы), так к и с привычкой платить наличными. Но, в то же время, уже появляется новый тип молодежи, образованной, которая успела побывать в Европе и Китае, у которой есть гаджеты и которая хочет иметь доступ к банковскому счету онлайн – и это очень перспективная аудитория с точки зрения развития платежной культуры.

Есть несколько особенностей, которые характерны для стран Азии: безусловною, это консерватизм и определенная закрытость (в Туркменистане она, пожалуй, достигает своего максимума), есть и сложности для работы банков – ввиду устаревшего законодательства и сильного регулирования со стороны государства, тут развиты локальные платежные системы. А еще, безусловно, регион примечателен неимоверным гостеприимством и огромным туристическим потенциалом, и как раз международные платежные системы смогут обеспечить доступ притоку денежных инвестиций от туризма в экономику региона.

Узбекистан – туристическая Мекка

Узбекистан – крупнейшая из стран региона (более 30 млн человек) и одна из самых интересных для туризма. В этой стране никто никогда не будет голодным. Чего стоит, например, замечательная традиция утреннего плова: по любому торжественному случаю готовится два огромных чана плова, который раздается всем прохожим, и съесть нужно обязательно все – в среднем кушанье отведают 2 000 человек.

Один доллар – это примерно 3000 узбекских сумов, а самая крупная купюра этой валюты – 5000 сумов. Крупные суммы просто… не помещаются в банкоматы

В поле зрения туристов, прежде всего, Ташкент и Самарканд. В Узбекистане наблюдается интересная особенность: страна имеет одну из наиболее развитых в регионе сеть POS-терминалов (1 терминал на 166 человек) и, при этом, самую низкую концентрацию банкоматов (1 банкомат на почти 12 000 населения).  Все дело в соотношении валюты: один доллар – это примерно 3000 узбекских сумов, а самая крупная купюра этой валюты – 5000 сумов. Крупные суммы просто… не помещаются в банкоматы.

Так что туристам, предпочитающим наличные, приходится ходить с целыми пачками банкнот. Местное население выходит из ситуации по-своему: приходит на базары буквально с пакетами денег, которые просто взвешивает. Очевидно, что в таком случае переход на безналичные расчеты выглядит куда более удобным решением. Здесь особенно важно – образование самих торговцев. Когда мы приехали в один из лучших отелей Самарканда, нам пришлось вызывать человека из банка, чтобы научить менеджера отеля работать с терминалом.

Кыргызстан – восточная демократия

Киргизстан многие называют самой демократичной страной региона. При этом уровень жизни там не высок – у страны не так много экономических ресурсов. Основной туристический потенциал формирует озеро Иссык-Куль, неимоверной красоты. В стране работает множество банков, конкуренция достаточно жесткая, хорошо развит карточный рынок, один из самых прогрессивных в регионе. Однако снятие наличных остается главным предназначением платежной карты. Чтобы выйти на новый виток развития, в частности в туристической сфере, страна также нуждается в открытых платежных решениях, позволяющих туристам с любого уголка земли чувствовать себя комфортнее в вопросах оплаты всего – от жилья до сувениров.

Таджикистан и Туркменистан – деньги и камни

Таджикистан и Туркменистан безусловно очень разнятся. Таджикистан – страна высоких налогов, а сегодня социальная ситуация усложнена еще и тем, что достаточно большая часть населения – это вернувшиеся домой трудовые мигранты, фактически оставшиеся без работы.

Туркменистан же, наоборот, страна богатая, входит в пятерку мировых лидеров по объемам запаса природного газа – и одна из самых закрытых. Средняя зарплата составляет $50-600, очень высокий уровень образования, в стране сегодня работает много иностранцев. Тут много богатых людей, которые часто путешествуют – при этом премиальный карточный сегмент практически не развит. В следующем году в Туркменистане состоятся Азиатские олимпийские игры, что выводит необходимость создания инфраструктуры для приема карт международных платежных систем на первый план.

Для обеих этих стран важна материальность денег, иногда даже в ином эквиваленте – например, в драгоценных камнях

Но есть кое-что общее для Таджикистана и Туркменистана: для обеих этих стран важна материальность денег, иногда даже в ином эквиваленте – например, в драгоценных камнях. Конечно, ими уже не платят по счетам, но они по-прежнему в цене. И даже когда речь не об их стоимости, они остаются символом богатства. Поэтому здесь банковская карта с инкрустацией камнями, которую вряд ли бы оценили в Европе, вполне имеет право на существование.

Если говорить о Центрально-Азиатском регионе в целом – это государства, которым, безусловно, еще предстоит пройти путь развития финансового рынка, ранее преодоленный странами Европы или той же Грузией. Однако перспектива у региона многообещающая и весьма колоритная.

Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.
FORBES В СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ
Комментариев 0
Войдите, чтобы опубликовать комментарий
Последние мнения
Самое темное время перед рассветом: как преодолеть кризис в компании
Какие задачи лягут на плечи команды, а какие – непосредственно на владельца
Коллекторы и юрлица: с бизнесом не церемонятся
Чем отличается поведение коллекторских структур в отношении должников-физлиц и бизнесменов
Скромное обаяние биткоина: украинские реалии использования криптовалют
При том, что криптовалюты пока официально запрещены, Украина входит в топ-5 стран мира по количеству пользователей различными биткоин-кошельками
Новый-старый порядок аттестации от Минюста: что изменилось
Об особенностях нового порядка аттестирования состава Государственной уголовно-исполнительной службы Украины
Экспортные мифы, или Как покорить Великую Китайскую стену
Рынок КНР сверхпривлекателен для экспортеров всего мира, продукция которых сегодня китайскому потребителю кажется гораздо интереснее, чем украинская
Сколько стоит профессиональное выгорание персонала
И как бизнес может застраховаться от проблем с сотрудниками
Разрубить гордиев узел: еврооблигационные LPN-структуры и новые правила налогообложения
Каковы новые правила налогообложения процентов, выплачиваемых украинскими эмитентами так называемых «облигаций участия в кредите» на международных рынках капитала
Принуждение в частном порядке: новшества в сфере исполнения судебных решений
Станет ли институт частных исполнителей необходимым и достаточным условием эффективной и объективной работы судебной системы