«Кредитная история»: что депутаты предлагают заемщикам

«Финансовый день» в парламенте оказался не таким, каким его ожидали банкиры
«Кредитная история»: что депутаты предлагают заемщикам
Фото Shutterstock

15 ноября Верховной Радой было принято два законопроекта о регулировании финансового рынка – №2455 «О потребительском кредитовании» и вместе с ним – №5390, который можно называть «Законом о вкладчиках банка «Михайловский», хотя в паре с первым должен был идти проект №2456-д «О защите прав потребителей финуслуг». Всего еще восемь документов о реформировании рынка ожидают голосования. Но, лучше хоть что-то, чем ничего, поэтому разберемся с тем, что было принято.

Если коротко, то вместо того, чтобы принять законопроекты об улучшении защиты прав кредиторов (№4529, №3132), что привело бы к снижению рисков для банков при выдаче займов, а значит, к снижению ставок и более активной выдаче кредитов, депутаты решили защитить заемщиков потребительских кредитов. Однако, обеспечена ли на самом деле защита – большой вопрос.

Давайте разберемся, что изменится для желающих оформить потребительский кредит со второй половины 2017 года (ориентировочно, именно тогда закон №2455 вступит в силу).

Клиент будет знать полную стоимость кредита

Отныне банк перед подписанием договора с заемщиком должен озвучить реальную процентную ставку по кредиту, а не делать акцент на рекламных «0%» и т.д. Эту ставку нельзя указывать мелким шрифтом или как-то «прятать» в тексте договора.

Норма абсолютна правильная.

Но де-факто она действовала и до этого. НБУ уже давно обязал банки при подписании договора предоставлять клиенту график погашения кредита с разбивкой на тело кредита и проценты. Этот график показывал итоговую переплату по кредиту, а клиент своей подписью заверял, что ознакомился с ним.

Более того, существует разъяснение Верховного суда о том, что график платежей является существенным условием кредитного договора, и его отсутствие есть основанием для признания такого договора недействительным.

При этом согласно закону страховые платежи не включаются в общую стоимость кредита, а человек просто должен быть проинформирован об обязательности таких платежей. Не забываем, что именно на различные страховки и приходится львиная доля платежей по краткосрочным потребительским кредитам.

Урегулирование деятельности кредитных посредников

Носит больше технический характер, но однозначно очень нужный раздел в новом законе.

В документе указывается, что кредитные посредники проводят свою деятельность в пользу банков и несут ответственность за данные о заемщике, которые передают финучреждению.

Плата за услуги посредника, если она взимается с заемщика, должна быть также отражена в общем договоре и учитываться при расчете реальной ставки по кредиту.

Если посредник имеет заключенные договоры с несколькими банками, то он обязан предоставлять клиенту информацию о предложениях всех банков, а не выделять какой-то один из них.

При этом информацию о посреднике можно будет проверить на сайте банка и посмотреть, действительно ли этот человек или компания представляет банк, или же является мошенником.

Реклама должна быть правдивой

Банку запрещено рекламировать «беспроцентные кредиты» и кредиты, которые выдаются «без проверки финансового состояния заемщика».

Несомненно, это частично снизит поток в банки людей, которые увидели красивую и заманчивую рекламу и решили взять деньги в долг.

Однако сам спрос населения на потребительские кредиты никуда не денется, и люди все также будут обращаться в банки. Такие запрещенные формулировки банки будут легко обходить, элементарно не указывая в рекламе процентные ставки, а делая акцент на фразы «Кредитуем», «Выгодные условия», «Минимальный пакет документов», «Зайди к нам и через 15 минут выйди с 10 тысячами гривен» и т.д.

Низкая финансовая грамотность населения позволит хорошему специалисту по продажам оформлять заведомо выгодные банку договора и без рекламы «0%».

Финучреждения должны оценивать кредитоспособность заемщика

Не совсем понятно, зачем эту норму надо было прописывать в законе.

Любой серьезный кредитор и так проводит оценку финансовых возможностей потенциального заемщика, так как это кредитор потеряет деньги, если по кредиту не будут платить.

При этом в законе не указывается, как именно будет проводиться оценка кредитоспособности, а кредитор должен это сделать «используя свои профессиональные возможности». Формально, будет достаточно указать в анкете ориентировочную стоимость одежды и телефона заемщика, ведь доходы последнего оцениваются «при необходимости», то есть не обязательно.

Право отказаться от кредитного договора после подписания

Действие нормы Закона о защите прав потребителей, согласно которой в течение 14 дней можно вернуть товар, распространили и на кредитные договоры.

Ранее уже возникали споры о том, может ли человек отказаться от договора в течение двух недель, но судебная практика не была однозначной в этом плане.

Отныне это урегулировано законом – отказаться можно, но придется все-таки уплатить проценты за пользование кредитом за эти несколько дней, согласно ставке по договору.

После прекращения действия договора прекращается и действие связанных договоров, например, страховки.

Установление обязательной очередности платежей по кредиту

При возникновении просрочки по кредиту, внесенные деньги заемщиком распределяются в такой последовательности:

  • в первую очередь выплачиваются просроченные проценты за пользование кредитом;
  • во вторую очередь уплачивается просроченная к выплате сумма кредита;
  • в третью очередь выплачиваются проценты за пользование кредитом;
  • в четвертую очередь уплачивается сумма кредита;
  • в пятую очередь уплачивается неустойка и другие платежи в соответствии с договором.

Ранее банки самостоятельно определяли эту очередность, и очень часто деньги вначале шли на уплату штрафных санкций (отныне это последняя очередь). Из-за этого возникали ситуации, когда человек все платит по кредиту, а долг так и не становится меньше.

Впрочем, сегодня ничего не мешает изменить этот пункт в договоре или подписать дополнительное соглашение к договору даже после его заключения и изменить последовательность так, как это удобно клиенту, чем многие пользовались и без этого закона.

Ограничение суммы пени

Наверное, самый важный пункт в новом законе для заемщиков.

Отныне пеня за невыполнения обязательств по кредиту не может превышать двойной ставки НБУ (14% на сегодняшний день), а общая сумма начисленных штрафных санкций – не более 15% от суммы просроченного платежа.

До этого ограничение касалось лишь размера пени, а лимитов по общей сумме не было, что часто приводило к ситуациям, когда человек, оформивший кредит на 2-3 тысячи гривен, через несколько месяцев оказывался должен 10 и более тысяч гривен.

В целом, уточнение любых норм законодательства или просто фиксирование норм, которые уже сложились на рынке (многие пункты закона уже были прописаны в постановлениях и инструкциях НБУ) – это позитив.

Принятие этого закона стало небольшим, но все же поступательным шагом к построению цивилизованного финансового рынка в Украине. И чем быстрее будут приняты оставшиеся законы из «финансового пакета», тем быстрее мы увидим новую финансовую систему, которая помогает росту экономики, а не фигурирует в различных скандалах.

Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.
FORBES В СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ
Комментариев 0
Войдите, чтобы опубликовать комментарий
Последние мнения
Самое темное время перед рассветом: как преодолеть кризис в компании
Какие задачи лягут на плечи команды, а какие – непосредственно на владельца
Коллекторы и юрлица: с бизнесом не церемонятся
Чем отличается поведение коллекторских структур в отношении должников-физлиц и бизнесменов
Скромное обаяние биткоина: украинские реалии использования криптовалют
При том, что криптовалюты пока официально запрещены, Украина входит в топ-5 стран мира по количеству пользователей различными биткоин-кошельками
Новый-старый порядок аттестации от Минюста: что изменилось
Об особенностях нового порядка аттестирования состава Государственной уголовно-исполнительной службы Украины
Экспортные мифы, или Как покорить Великую Китайскую стену
Рынок КНР сверхпривлекателен для экспортеров всего мира, продукция которых сегодня китайскому потребителю кажется гораздо интереснее, чем украинская
Сколько стоит профессиональное выгорание персонала
И как бизнес может застраховаться от проблем с сотрудниками
Разрубить гордиев узел: еврооблигационные LPN-структуры и новые правила налогообложения
Каковы новые правила налогообложения процентов, выплачиваемых украинскими эмитентами так называемых «облигаций участия в кредите» на международных рынках капитала
Принуждение в частном порядке: новшества в сфере исполнения судебных решений
Станет ли институт частных исполнителей необходимым и достаточным условием эффективной и объективной работы судебной системы