Ловушка для заемщика: что не так с законом о потребкредитовании

Какие махинации с кредитными продуктами могут начаться после вступления этого документа в силу
Ловушка для заемщика: что не так с законом о потребкредитовании
Фото shutterstock

В декабре 2016-го президентом Петром Порошенко был подписан закон «О потребительском кредитовании». И хотя изменения, предусмотренные этим документом, вступят в силу только с 10 июня нынешнего года, уже сейчас рынку следует готовиться к новым правилам игры в сегменте выдачи потребкредитов. Forbes публиковал краткий анализ основных нововведений сразу после принятия законопроекта №2455 во втором чтении. Однако документ содержит в себе достаточно большое количество «подводных камней» и ловушек для заемщика, которые требуют особого внимания, уверен Ростислав Кравец, старший партнер компании «Кравец и Партнеры».

Закон о потребительском кредитовании принят в лучших традициях современных украинских законотворцев – с неоднозначными формулировками и противоречиями. Как обычно, часть его без какой-либо адаптации просто переведена из Директивы ЕС, а часть дополнена терминами и нормами, вызывающими большое количество вопросов. 

Фактически из закона Украины «О защите прав потребителей» полностью убрали статью, регулирующую права потребителя в случае приобретения им продукции в кредит. Вместо этой полностью гармоничной статьи, согласовывающейся с действующим законодательством и не содержащей двузначных формулировок, приняли новый закон. 

Начнем с немного видоизмененного понятия о том, что такое потребительский кредит. В отличие от действующей редакции, в новый закон ввели ограничение, позволяющее не считать потребительским кредитом приобретение товаров (работ, услуг), связанных с независимой профессиональной деятельностью. Таким образом, к примеру, адвокат, оценщик, нотариус и т.д., приобретая автомобиль, как физическое лицо должен будет доказывать, является ли этот кредит потребительским и распространяются ли на него гарантии, предусмотренные законом.

Из закона исключили норму, запрещающую устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, не являющиеся услугой

Появилось новое понятие – кредитный посредник, который по сути не является кредитодателем, но предоставляет посреднические услуги по выдаче кредита как от своего имени, так и от имени кредитодателя.

Дальше еще интереснее. Фактически парламентарии в новом законе предусмотрели целый ряд ранее не существующих исключений из законодательства о защите прав потребителей, которые позволяют, в первую очередь банкирам и финкомпаниям, при выдаче кредитов полностью избежать применения данного закона и в целом законодательства о защите прав потребителей.

Ниже навскидку приведены нормы и примеры, где можно не применять законодательство о защите прав потребителей:

Новая норма

Применение

Новые правила

Договоры, содержащие условие о потребительском кредите в форме кредитования счета со сроком погашения кредита до одного месяца, и кредитные договоры, заключаемые на срок до одного месяца

- потребители карточных продуктов банков;

- заемщики кредитных союзов и других финкомпаний

- возможно валютное кредитование;

- одностороннее изменение условий договора;

- увеличение процентной ставки в одностороннем порядке;

- комиссия за досрочное погашение;

- навязывание сторонних услуг и платы за них;

- предоставление неполной информации о кредите.

Договоры займа, которые не предусматривают уплаты процентов или любых других платежей за пользование предоставленными по таким договорам денежными средствами

- все заемщики банков, кредитных союзов и финкомпаний, где будет отсутствовать плата за кредит, но на самом деле она может присутствовать в другом виде

Кредитные договоры, цель которых – предоставление потребителю права совершать сделки с финансовыми инструментами, если такие сделки совершаются с участием или при посредничестве кредитодателя либо иного профессионального участника рынка ценных бумаг

- пользователи различных форекс-клубов и компаний по предоставлению различных инвестиционных инструментов;

- покупатели недвижимости через фонды и другие финансовые институты с применением финансовых инструментов

Кредиты, предоставляемые по договорам, заключенным в результате урегулирования спора путем заключения мирового соглашения, утвержденного судом

- все заемщики в случае заключения нового договора, на основе мирового соглашения утвержденного судом

Кредиты, предоставляемые исключительно в рамках соответствующих государственных программ или программ органов местного самоуправления определенному кругу физических лиц, и предусматривающие отдельные, определенные такими программами условия кредитования, в том числе выплату процентов за пользование кредитом

- заемщики по госпрограммам кредитования

Несанкционированный овердрафт, что является превышением суммы операции, проведенной по счету, над суммой установленного кредитного лимита, который обусловлен договором между кредитодателем и потребителем и не является прогнозируемым по размеру и времени возникновения

- все пользователи банковских услуг и услуг финкомпаний в случае несанкционированного овердрафта

Кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора

- заемщики финкомпаний выдающих микрокредиты ( «деньги до зарплаты», «швидко гроші» и т.д.)

Кредиты, предоставляемые ломбардами в случае передачи предмета залога на сохранение ломбарда, если только обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога

- заемщики ломбардов

В связи с тем, что действие нового закона не распространяется на так называемые нулевые кредиты, реклама кредитов с нулевыми процентами теперь будет возможна.

Информация о потребительском кредите в соответствии с новым законом – это вообще отдельная история. Сам закон довольно расплывчато обозначает порядок информирования. Хотя теперь и появился обязательный так называемый паспорт потребительского кредита, однако он может отличаться от условий самого кредита.

Реклама кредитов с нулевыми процентами теперь будет возможна

Помимо этого, законом предоставлено право кредитодателю – для оценки кредитоспособности заемщика – получать от него любую информацию в неограниченном объеме.

Кроме того, теперь в законе отсутствует норма, когда нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями толкуются в пользу потребителя. Это даст возможность кредитодателям неограниченно и безнаказанно злоупотреблять своими правами.

Небольшим положительным моментом можно считать появившуюся норму, обязывающую кредитодателя бесплатно предоставить информацию о сумме задолженности, а также о платежах по кредиту. Но и тут не обошлось без «ложки дегтя». В законе указано, что информация о платежах по кредиту предоставляется только в случае, если ее возможно указать в выписке, а если нет, то можно и не предоставлять.

Из закона убрали понятие «несправедливые условия в договорах», что со вступлением закона в силу позволит кредитодателям безнаказанно злоупотреблять своими правами.

Существенно были изменены и нормы, касающиеся досрочного погашения кредита. Теперь в связи с двоякой и неточной формулировкой кредитодатель может требовать возврата кредита в любой момент, а не при наступлении определенных условий. В свою же очередь, заемщик может быть лишен права на досрочное погашение кредита без соблюдения условий, указанных в договоре.

Ранее предусмотренные обязательные требования относительно уведомления заемщика о переуступке долга, а также условий реструктуризации кредита – из нового закона исключены.

В связи с двоякой и неточной формулировкой кредитодатель может требовать возврата кредита в любой момент, а не при наступлении определенных условий

Помимо этого, полностью узаконены так называемые аккредитованные компании и другие лица, предоставляющие услуги при заключении договора (оценщики, нотариусы, страховщики и т.д.). Практически всегда стоимость их услуг значительно выше среднерыночной, и она полностью ложится на заемщика. Вместе с этим из закона исключили норму, запрещающую устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, не являющиеся услугой.

Еще один небольшой положительный момент – некоторые ограничения ответственности потребителей. Так, пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки НБУ, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть больше 15% суммы просроченного платежа.

Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня), начисленная за нарушение обязательств потребителем на основании договора о потребительском кредите, не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.

Однако на фоне того, что теперь в новом законе исключена полностью ответственность кредитодателей за его нарушение в части не предоставления полной и достоверной информации о кредите, все мелкие положительные изменения просто абсолютно бесполезны.

Также из нового закона убрали ограничения действий кредиторов в досудебном порядке по отношению к заемщикам. Теперь кредиторам разрешено:

  • требовать дополнительное вознаграждение за требование о досрочном возврате кредита;
  • предоставлять ложную информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита;
  • изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;
  • указывать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;
  • требовать взыскания любых сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;
  • обращаться без согласия потребителя относительно информации о его финансовом состоянии к третьим лицам, связанным с ним семейными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями в социальном бытии потребителя;
  • совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;
  • требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек.

Фактически законом предоставлены неограниченные возможности коллекторам всех мастей, на фоне отсутствия нормативных актов, регулирующих их деятельность. Если ранее это было оправдано и в принципе не нужно, то после вступления в силу нового закона это приведет к коллапсу в данной сфере.

Законом предоставлены неограниченные возможности коллекторам всех мастей, на фоне отсутствия нормативных актов, регулирующих их деятельность

Как показывает практика последних лет, на потребителей финуслуг в Украине полностью перекладываются все проблемы отрасли. Рассматриваемый закон – тому очередное подтверждение. 

Со стороны банкиров постоянно звучат обвинения в адрес заемщиков, что те виноваты, поскольку берут кредиты, не вникая в тонкости кредитных договоров, а вкладчики виноваты, так как несут деньги «не в те банки».

Сложившаяся в стране ситуация с защитой потребителей финансовых услуг с принятием нового закона и вступлением его в силу приведет к еще большим проблемам, чем сейчас существуют. Созданные же законодателями лазейки позволят абсолютно безнаказанно игнорировать права потребителей и на вполне законных условиях возродить валютное кредитование в Украине.

Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.
Лидеры мнений
«Приватные» уроки: какие выводы нужно сделать из национализации
И где рядовому вкладчику найти информацию о надежности банка
6820
Фактор Нацбанка: какие вызовы предстоит учесть регулятору
О проблемах и тактике экономического роста Украины
3508
Строить по-новому: что предлагают парламентарии
Плюсы и минусы отмены категорий сложности объектов строительства
3383
FORBES В СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ
Комментариев 3
Войдите, чтобы опубликовать комментарий
Rostyslav Kravets
Rostyslav Kravets — 12.01.2017, 14:16

Владислав Вы видимо немного не в курсе событий. В статье нет вопроса. Есть четкий факт разрешения валютного кредитования и разрешения коллекторам делать, что они захотят.

Из Закона о Защите прав потребителей убрали, а в новый Закон о потребительском кредитовании не внесли.

НБУ запретил банкам, а финкомпаниям, теперь сколько угодно. Ну и формально банкам также разрешено валютное кредитование.

Vladislav Maltsev
Vladislav Maltsev — 11.01.2017, 03:58

Реальные судебные дела, покажут лучше, как работает новый закон, на что нужно время.

Vladislav Maltsev
Vladislav Maltsev — 11.01.2017, 03:55

Как мне показалось, данная статья больше напоминает вопрос, а не разьяснение или критику закона. Так, например, доступ к информации потенциального заемщика последнее время уже полностью открытый и давно. А деятельность специалистов по возврату проблемной задолженности прекрасно регулируется давно существующими законами Украины: Конституцией, Криминальным кодексом. В прочем к предоставлению недостоверной информации, как со стороны заемщика, так и со стороны сотрудника кредитной организации, банком или прочей финансовой организацией, так же можно применить Криминальный кодекс Украины и законы регламентирующие кредитно-экономические отношения субьектов ( целый немалый ряд ), и законы о предоставлении информации специальносозданным комиссиям государственных органов, где указаны размеры штрафов и наказания сотрудникам финучреждений, что предоставляют заранее лживую и недостоверную информацию. Уточнение надо в кредитной операции в иностранной валюте на короткий срок, так как любые кредиты, кроме как в национальной валюте, запрещены постановлением НБУ.

Последние мнения
«Приватные» уроки: какие выводы нужно сделать из национализации
И где рядовому вкладчику найти информацию о надежности банка
В какой кадровой политике нуждаются госпредприятия
На примере государственных банков
Строить по-новому: что предлагают парламентарии
Плюсы и минусы отмены категорий сложности объектов строительства
Сколько стоит альтернативное искусство
И можно ли в него инвестировать
Фактор Нацбанка: какие вызовы предстоит учесть регулятору
О проблемах и тактике экономического роста Украины
Кибер-страхование: новый инструмент риск-менеджмента
Как вызовы эпохи информационных технологий формируют инновационные страховые продукты
Венесуэльский сценарий биткойна в Украине
Что ожидает криптовалюту после предновогодних реформ правительства
Любить по-русски: что стоит за очередными разоблачениями нового президента США
И как мировая политика тонет в потоке войны компроматов