Ловушка для заемщика: что не так с законом о потребкредитовании

Какие махинации с кредитными продуктами могут начаться после вступления этого документа в силу
Ловушка для заемщика: что не так с законом о потребкредитовании
Фото shutterstock

В декабре 2016-го президентом Петром Порошенко был подписан закон «О потребительском кредитовании». И хотя изменения, предусмотренные этим документом, вступят в силу только с 10 июня нынешнего года, уже сейчас рынку следует готовиться к новым правилам игры в сегменте выдачи потребкредитов. Forbes публиковал краткий анализ основных нововведений сразу после принятия законопроекта №2455 во втором чтении. Однако документ содержит в себе достаточно большое количество «подводных камней» и ловушек для заемщика, которые требуют особого внимания, уверен Ростислав Кравец, старший партнер компании «Кравец и Партнеры».

Закон о потребительском кредитовании принят в лучших традициях современных украинских законотворцев – с неоднозначными формулировками и противоречиями. Как обычно, часть его без какой-либо адаптации просто переведена из Директивы ЕС, а часть дополнена терминами и нормами, вызывающими большое количество вопросов. 

Фактически из закона Украины «О защите прав потребителей» полностью убрали статью, регулирующую права потребителя в случае приобретения им продукции в кредит. Вместо этой полностью гармоничной статьи, согласовывающейся с действующим законодательством и не содержащей двузначных формулировок, приняли новый закон. 

Начнем с немного видоизмененного понятия о том, что такое потребительский кредит. В отличие от действующей редакции, в новый закон ввели ограничение, позволяющее не считать потребительским кредитом приобретение товаров (работ, услуг), связанных с независимой профессиональной деятельностью. Таким образом, к примеру, адвокат, оценщик, нотариус и т.д., приобретая автомобиль, как физическое лицо должен будет доказывать, является ли этот кредит потребительским и распространяются ли на него гарантии, предусмотренные законом.

Из закона исключили норму, запрещающую устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, не являющиеся услугой

Появилось новое понятие – кредитный посредник, который по сути не является кредитодателем, но предоставляет посреднические услуги по выдаче кредита как от своего имени, так и от имени кредитодателя.

Дальше еще интереснее. Фактически парламентарии в новом законе предусмотрели целый ряд ранее не существующих исключений из законодательства о защите прав потребителей, которые позволяют, в первую очередь банкирам и финкомпаниям, при выдаче кредитов полностью избежать применения данного закона и в целом законодательства о защите прав потребителей.

Ниже навскидку приведены нормы и примеры, где можно не применять законодательство о защите прав потребителей:

Новая норма

Применение

Новые правила

Договоры, содержащие условие о потребительском кредите в форме кредитования счета со сроком погашения кредита до одного месяца, и кредитные договоры, заключаемые на срок до одного месяца

- потребители карточных продуктов банков;

- заемщики кредитных союзов и других финкомпаний

- возможно валютное кредитование;

- одностороннее изменение условий договора;

- увеличение процентной ставки в одностороннем порядке;

- комиссия за досрочное погашение;

- навязывание сторонних услуг и платы за них;

- предоставление неполной информации о кредите.

Договоры займа, которые не предусматривают уплаты процентов или любых других платежей за пользование предоставленными по таким договорам денежными средствами

- все заемщики банков, кредитных союзов и финкомпаний, где будет отсутствовать плата за кредит, но на самом деле она может присутствовать в другом виде

Кредитные договоры, цель которых – предоставление потребителю права совершать сделки с финансовыми инструментами, если такие сделки совершаются с участием или при посредничестве кредитодателя либо иного профессионального участника рынка ценных бумаг

- пользователи различных форекс-клубов и компаний по предоставлению различных инвестиционных инструментов;

- покупатели недвижимости через фонды и другие финансовые институты с применением финансовых инструментов

Кредиты, предоставляемые по договорам, заключенным в результате урегулирования спора путем заключения мирового соглашения, утвержденного судом

- все заемщики в случае заключения нового договора, на основе мирового соглашения утвержденного судом

Кредиты, предоставляемые исключительно в рамках соответствующих государственных программ или программ органов местного самоуправления определенному кругу физических лиц, и предусматривающие отдельные, определенные такими программами условия кредитования, в том числе выплату процентов за пользование кредитом

- заемщики по госпрограммам кредитования

Несанкционированный овердрафт, что является превышением суммы операции, проведенной по счету, над суммой установленного кредитного лимита, который обусловлен договором между кредитодателем и потребителем и не является прогнозируемым по размеру и времени возникновения

- все пользователи банковских услуг и услуг финкомпаний в случае несанкционированного овердрафта

Кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора

- заемщики финкомпаний выдающих микрокредиты ( «деньги до зарплаты», «швидко гроші» и т.д.)

Кредиты, предоставляемые ломбардами в случае передачи предмета залога на сохранение ломбарда, если только обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога

- заемщики ломбардов

В связи с тем, что действие нового закона не распространяется на так называемые нулевые кредиты, реклама кредитов с нулевыми процентами теперь будет возможна.

Информация о потребительском кредите в соответствии с новым законом – это вообще отдельная история. Сам закон довольно расплывчато обозначает порядок информирования. Хотя теперь и появился обязательный так называемый паспорт потребительского кредита, однако он может отличаться от условий самого кредита.

Реклама кредитов с нулевыми процентами теперь будет возможна

Помимо этого, законом предоставлено право кредитодателю – для оценки кредитоспособности заемщика – получать от него любую информацию в неограниченном объеме.

Кроме того, теперь в законе отсутствует норма, когда нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями толкуются в пользу потребителя. Это даст возможность кредитодателям неограниченно и безнаказанно злоупотреблять своими правами.

Небольшим положительным моментом можно считать появившуюся норму, обязывающую кредитодателя бесплатно предоставить информацию о сумме задолженности, а также о платежах по кредиту. Но и тут не обошлось без «ложки дегтя». В законе указано, что информация о платежах по кредиту предоставляется только в случае, если ее возможно указать в выписке, а если нет, то можно и не предоставлять.

Из закона убрали понятие «несправедливые условия в договорах», что со вступлением закона в силу позволит кредитодателям безнаказанно злоупотреблять своими правами.

Существенно были изменены и нормы, касающиеся досрочного погашения кредита. Теперь в связи с двоякой и неточной формулировкой кредитодатель может требовать возврата кредита в любой момент, а не при наступлении определенных условий. В свою же очередь, заемщик может быть лишен права на досрочное погашение кредита без соблюдения условий, указанных в договоре.

Ранее предусмотренные обязательные требования относительно уведомления заемщика о переуступке долга, а также условий реструктуризации кредита – из нового закона исключены.

В связи с двоякой и неточной формулировкой кредитодатель может требовать возврата кредита в любой момент, а не при наступлении определенных условий

Помимо этого, полностью узаконены так называемые аккредитованные компании и другие лица, предоставляющие услуги при заключении договора (оценщики, нотариусы, страховщики и т.д.). Практически всегда стоимость их услуг значительно выше среднерыночной, и она полностью ложится на заемщика. Вместе с этим из закона исключили норму, запрещающую устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, не являющиеся услугой.

Еще один небольшой положительный момент – некоторые ограничения ответственности потребителей. Так, пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки НБУ, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть больше 15% суммы просроченного платежа.

Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня), начисленная за нарушение обязательств потребителем на основании договора о потребительском кредите, не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.

Однако на фоне того, что теперь в новом законе исключена полностью ответственность кредитодателей за его нарушение в части не предоставления полной и достоверной информации о кредите, все мелкие положительные изменения просто абсолютно бесполезны.

Также из нового закона убрали ограничения действий кредиторов в досудебном порядке по отношению к заемщикам. Теперь кредиторам разрешено:

  • требовать дополнительное вознаграждение за требование о досрочном возврате кредита;
  • предоставлять ложную информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита;
  • изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;
  • указывать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;
  • требовать взыскания любых сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;
  • обращаться без согласия потребителя относительно информации о его финансовом состоянии к третьим лицам, связанным с ним семейными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями в социальном бытии потребителя;
  • совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;
  • требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек.

Фактически законом предоставлены неограниченные возможности коллекторам всех мастей, на фоне отсутствия нормативных актов, регулирующих их деятельность. Если ранее это было оправдано и в принципе не нужно, то после вступления в силу нового закона это приведет к коллапсу в данной сфере.

Законом предоставлены неограниченные возможности коллекторам всех мастей, на фоне отсутствия нормативных актов, регулирующих их деятельность

Как показывает практика последних лет, на потребителей финуслуг в Украине полностью перекладываются все проблемы отрасли. Рассматриваемый закон – тому очередное подтверждение. 

Со стороны банкиров постоянно звучат обвинения в адрес заемщиков, что те виноваты, поскольку берут кредиты, не вникая в тонкости кредитных договоров, а вкладчики виноваты, так как несут деньги «не в те банки».

Сложившаяся в стране ситуация с защитой потребителей финансовых услуг с принятием нового закона и вступлением его в силу приведет к еще большим проблемам, чем сейчас существуют. Созданные же законодателями лазейки позволят абсолютно безнаказанно игнорировать права потребителей и на вполне законных условиях возродить валютное кредитование в Украине.

Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.
Лидеры мнений
Сколько стоит профессиональное выгорание персонала
И как бизнес может застраховаться от проблем с сотрудниками
15274
Скромное обаяние биткоина: украинские реалии использования криптовалют
При том, что криптовалюты пока официально запрещены, Украина входит в топ-5 стран мира по количеству пользователей различными биткоин-кошельками
13752
Коллекторы и юрлица: с бизнесом не церемонятся
Чем отличается поведение коллекторских структур в отношении должников-физлиц и бизнесменов
5983
FORBES В СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ
Комментариев 3
Войдите, чтобы опубликовать комментарий
Rostyslav Kravets
Rostyslav Kravets — 12.01.2017, 14:16

Владислав Вы видимо немного не в курсе событий. В статье нет вопроса. Есть четкий факт разрешения валютного кредитования и разрешения коллекторам делать, что они захотят.

Из Закона о Защите прав потребителей убрали, а в новый Закон о потребительском кредитовании не внесли.

НБУ запретил банкам, а финкомпаниям, теперь сколько угодно. Ну и формально банкам также разрешено валютное кредитование.

Vladislav Maltsev
Vladislav Maltsev — 11.01.2017, 03:58

Реальные судебные дела, покажут лучше, как работает новый закон, на что нужно время.

Vladislav Maltsev
Vladislav Maltsev — 11.01.2017, 03:55

Как мне показалось, данная статья больше напоминает вопрос, а не разьяснение или критику закона. Так, например, доступ к информации потенциального заемщика последнее время уже полностью открытый и давно. А деятельность специалистов по возврату проблемной задолженности прекрасно регулируется давно существующими законами Украины: Конституцией, Криминальным кодексом. В прочем к предоставлению недостоверной информации, как со стороны заемщика, так и со стороны сотрудника кредитной организации, банком или прочей финансовой организацией, так же можно применить Криминальный кодекс Украины и законы регламентирующие кредитно-экономические отношения субьектов ( целый немалый ряд ), и законы о предоставлении информации специальносозданным комиссиям государственных органов, где указаны размеры штрафов и наказания сотрудникам финучреждений, что предоставляют заранее лживую и недостоверную информацию. Уточнение надо в кредитной операции в иностранной валюте на короткий срок, так как любые кредиты, кроме как в национальной валюте, запрещены постановлением НБУ.

Последние мнения
Коллекторы и юрлица: с бизнесом не церемонятся
Чем отличается поведение коллекторских структур в отношении должников-физлиц и бизнесменов
Скромное обаяние биткоина: украинские реалии использования криптовалют
При том, что криптовалюты пока официально запрещены, Украина входит в топ-5 стран мира по количеству пользователей различными биткоин-кошельками
Новый-старый порядок аттестации от Минюста: что изменилось
Об особенностях нового порядка аттестирования состава Государственной уголовно-исполнительной службы Украины
Экспортные мифы, или Как покорить Великую Китайскую стену
Рынок КНР сверхпривлекателен для экспортеров всего мира, продукция которых сегодня китайскому потребителю кажется гораздо интереснее, чем украинская
Сколько стоит профессиональное выгорание персонала
И как бизнес может застраховаться от проблем с сотрудниками
Разрубить гордиев узел: еврооблигационные LPN-структуры и новые правила налогообложения
Каковы новые правила налогообложения процентов, выплачиваемых украинскими эмитентами так называемых «облигаций участия в кредите» на международных рынках капитала
Принуждение в частном порядке: новшества в сфере исполнения судебных решений
Станет ли институт частных исполнителей необходимым и достаточным условием эффективной и объективной работы судебной системы
Столичные квадраты: в тренде – элитная недвижимость
Рынок элитной недвижимости Киева: основные тенденции прошлого года и прогнозы на нынешний