Чого чекати від ПриватБанку

І з якими ризиками може зіткнутися головний комерційний банк країни

ПриватБанк будує в Україні один із небагатьох бізнесів, що за масштабами наближаються до наднаціональних. Уже тепер у деяких областях частка на ринку депозитів населення цієї установи перевищує 40%. Банк є власником приблизно половини ринку платежів у країні.

У світовій практиці такі гіганти рано чи пізно стикаються з жорстким держрегулюванням і претензіями, зокрема, з боку антимонопольного нагляду. Прикладами є позови і штрафи проти Google, Visa, MasterCard, інших корпорацій у ЄС і США, пов'язані з панівним становищем цих структур на певних ринках.

Ідучи шляхом розвитку цивілізованого бізнесу, свого часу Україна постане перед питанням: що робити з високим рівнем впливу ПриватБанку? Адже нинішня відсутність будь-яких дій з боку антимонопольних органів і банківського нагляду показує їхню інституційну слабкість. Проте питання назріває – як у зв'язку з укрупненням банківської системи, так і через загальну нестійкість економічної системи. Forbes вирішив поставити це питання вже сьогодні.

Чего ждать от ПриватБанка
Фото УНІАН

«Приват» перебуває під пильною увагою публіки не тільки як найбільший гравець фінансового сектору, а й як один з одержувачів стабілізаційних кредитів від Національного банку. Згідно з формулюваннями самого НБУ, стабкредити виділяють для «своєчасного забезпечення зобов'язань перед вкладниками», і їхнє надання супроводжується введенням у банк куратора.

Враховуючи це формулювання, Forbes вирішив звернути увагу на один важливий аспект роботи ПриватБанку в регіонах України. Його частка участі в деяких ринках і послугах є домінуючою, що, за відповідної волі, дає змогу впливати на процеси в суспільстві. Наприклад, подивімося на рівень вкладів населення в банк за областями. На 1 березня 2015 року ПриватБанку довірили 37,7% усіх строкових вкладів жителі

Неконкурентоспроможні (з різних причин) підприємства з ФПГ міцно об'єдналися з банками, які через неможливість повернути кредити інсайдерів перестали повертати вклади громадянам. У США цю проблему розв’язав президент Франклін Рузвельт, розділивши інвестиційний та традиційний банкінги

Чернігівської області, 43,4% депозитів Чернівецької області, 49,4% – Черкаської області, 45,4% – у Хмельницькій області, 37,4% – у Сумській, 37,6% – у Полтавській, 38,4% – у Кіровоградській областях, на Волині – 55,5%. У своїй рідній Дніпропетровській області ПриватБанк сконцентрував 48,9% усіх депозитів населення, 65,4% усіх банківських зобов'язань за регіоном, 81,9% активів. За цими та низкою інших показників установа домінує: досягти таких успіхів можуть тільки одиниці банків (наприклад банк «Південний», який лідирує в Одеській області).

Ризики від будь-яких негативних подій навколо ПриватБанку для цих регіонів очевидні: нинішня картина така, що близько половини працездатного населення за негативного сценарію щодо банку можуть виявитися відрізаними від своїх заощаджень. У формуванні цього ризику участь брав насамперед держапарат, який закривав очі на становлення наднаціональної корпорації при численних переговорах зі Світовим банком і МВФ, які наполягають на демонополізації та розділенні монополістів у низці галузей.

Власне кажучи, за помірного регулювання тарифів і сильних антимонопольних органів нічого поганого в роботі такої корпорації немає. Головне, щоб влада й акціонери були здатні утримати ситуацію під контролем. За цивілізованого розвитку української економіки, що передбачає формування громадянського суспільства та місцевого самоврядування, рано чи пізно на рівні структурних реформ може виникнути пропозиція, наприклад, розділити великого гравця на кілька банків.

Тим часом сам «Приват» продовжує природне для корпорацій зростання. «Напрямок нашої стратегії не змінюється з 2001 року – це технологічність і якість обслуговування. Що більше цифрових технологій використовує банк, то швидше зможе перенастроювати свої технології під зміни ринку, то менше він витрачає на підтримку своєї життєдіяльності, – каже прес-секретар банку Олег Серга. – У планах банку на 2015 рік – зниження обсягів кредитування юридичних осіб, збільшення кількості клієнтів фізичних осіб за рахунок емісії карток».

Чого чекати від ПриватБанку

Опитані Forbes банкіри вірять, що «Приват» здатний із гідністю вийти з найважчої ситуації. Колишній член Ради НБУ Василь Горбаль зазначає, що «Приват» – це системоутворювальний банк, і ні в кого не виникає запитань, чому «Приват» чи Райффайзен Банк Аваль – такий банк. На цьому тлі імпонує їхня ідея безресурсного фінансування бізнесу, коли бізнесу видається вексель чи гарантія. Це може «розворушити» бізнес, чим загалом і відрізняється «Приват», який завжди йшов на інновації».

Виходити з гідністю вдається, зокрема, через величезні розміри, реальну компоненту яких поки що підтверджують документи аудиторських звітів однієї з компаній «великої четвірки». «Що таке «Приват»? 19,5 млн вкладників-фізосіб банку – це більш як половина свідомого населення країни, що має право відкривати банківські рахунки. Не менш ніж 40-45%, за нашими оцінками, – ринкова частка в транзакційних розрахунках економіки. 40–45%! Можна замислитися: чому так сталося? Чому 10–12 років тому регулятор і Антимонопольний комітет не поставили на гальма процес зростання банку?» – констатував наприкінці березня перший заступник голови НБУ Олександр Писарук.

Феодальні війни

Сьогодні банк перебуває під прицілом інформаційної кампанії, коріння якої сягає 2009–2010 років. За даними Forbes, тоді в Україну приїхала група експертів з комунікацій із Санкт-Петербурга з формулюваннями «у вас є один банк, який ми зараз робитимемо банкрутом». «Негатив проти банку проплачено проросійськими силами через принципову патріотичну позицію нашого основного акціонера», – заявляє прес-служба «Привату».

У рідній Дніпропетровській області ПриватБанк сконцентрував 48,9% усіх депозитів населення, 65,4% всіх банківських зобов'язань за регіоном, 81,9% активів. За цими та низкою інших показників установа домінує – досягти таких успіхів можуть тільки одиниці банків (наприклад банк «Південний», який лідирує в Одеській області)

Поки що в банку достатньо опору для того, щоб демонструвати свій рівень. Він, безумовно, є найрозвиненішим інноваційним банком, лідирує на ринку платіжних карт і платіжних сервісів загалом.

Одне з відділень «Привату» розташовується на вулиці Інститутській, навпроти Національного банку України, що в середовищі банкірів і фінансистів чомусь вважають показником високого рівня закладу.

На думку аналітика Міжнародного центру перспективних досліджень Олександра Жолудя, сам «ПриватБанк» може впливати на систему, яка сьогодні існує. «Якщо в системі йде відплив депозитів, то в абсолютних величинах у ПриватБанку він буде більшим, ніж в інших банків. Цим пояснюється рівень рефінансування, який НБУ виділяє ПриватБанку».

Як вважає експерт, навіть якщо врахувати обслуговування в «Приваті» досить великих компаній, зокрема державних, у цілому банк не має якогось суттєвого впливу на економіку країни. «Включати «Приват» у якусь модель економіки України нарівні з реальним сектором поки що немає сенсу. Адже не можна сказати, що ПриватБанк виділяється і поводиться не так, як будь-який інший фінансовий посередник із банківської системи», – зазначає Жолудь.

Чого чекати від ПриватБанку

Разом із тим ПриватБанк схильний до тих же ризиків, що й усі інші банки. Щоб мінімізувати вплив цих ризиків, сьогодні установа залучає рефінансування і стабілізаційні кредити. «Основні фактори, які позначилися на роботі нашого банку, всього банківського сектору і всієї економіки України, – анексія Криму та військові дії на сході країни. Зростання цін на ресурси, особливо за депозитами фізичних осіб, девальвація національної валюти, зниження платоспроможності населення в зоні військових конфліктів, що знижує кредитоспроможність клієнтів і потребує переоцінки кредитного портфеля, – це вже наслідки основних чинників, – каже Олег Серга. – Утім, 2014 року ПриватБанк став одним із небагатьох банків в Україні, який і далі працював із прибутком, не зупинив кредитування підприємств і населення». Також ПриватБанк прийняв рішення збільшити статутний капітал на 5 млрд грн, або на 26,2%, – до 24,1 млрд грн. Це рішення акціонери банку ухвалили на загальних зборах 6 квітня.

«Ми – один із головних інститутів, який відповідає за фінансову стабільність у країні. Це непросто, але ми за неї відповідаємо, тому підтримка ПриватБанку, який за фактом є ощадним банком усієї країни, – важливе питання фінансової стабільності держави», – каже Олександр Писарук.

Приват-2020

Ще один спірний момент пов'язаний із рівнем інсайдерського кредитування у банку. Прес-служба «Привату» вже виступила з різкою критикою всіх заяв про негативний вплив інсайдерських кредитів на фінустанову. Проте, нагадаємо, злиття банківського і промислового капіталу є ознакою, характерною для кінця XIX століття – початку XX століття. Відомо, чим закінчилося таке злиття: кризою під назвою «велика депресія». Одна з її складових полягала в тому, що банківський сектор кредитував промисловість, яка втрачала конкурентоспроможність. Після промислової революції початку XX століття, зокрема й появи розвиненої хімічної промисловості та перевороту в текстилі, виявилося, що банки загрузли в кредитах із застарілою технологією, через що перестали обслуговувати депозити.

Аналогічна картина сьогодні спостерігається і в Україні. Неконкурентоспроможні підприємства з ФПГ міцно об'єдналися з банками, які через неможливість повернути кредити інсайдерів перестали повертати вклади громадянам. У США цю проблему розв’язав президент Франклін Рузвельт, розділивши інвестиційний і традиційний банкінги.

Так, перед Україною одночасно стоїть низка завдань з боку міжнародних кредиторів. Зокрема, серед озвучених – розділення монополістів. Серед ще не озвучених – розділення звичайного банкінгу та інвестиційного, щоб уникнути кредитування інсайдерів як явища. Рано чи пізно всі українські бізнесмени-банкіри, в перших рядах яких – акціонери «Привату», опиняться перед вибором: або залишатися в інвестиційному банкінгу, покидаючи ритейл, або розпорошити свою частку в ритейловому банку через проведення IPO і створення відкритих акціонерних товариств із правом впливу на них усіх акціонерів.

Якщо Ви помітили помилку, виділіть її та натисніть Ctrl+Enter для того, щоб повідомити про це редакцію
Бізнес
Олександр Шлапак: «Судитися з великими боржниками банку безглуздо, оскільки ці борги не мають забезпечення»
Глава ПриватБанку - про повернення боргів колишніх акціонерів, розвиток банку та перспективи кримських вкладників
Роль особистості в (банківській) історії: на що впливає перша особа банку?
Хто і як керує найбільшими фінустановами країни
Не як у людей: що в Україні заважає іноземним інвесторам
Однорічні дозволи на перебування в країні, неможливість репатріації капіталу, погана англійська мова і так далі
Усі матеріали розділу
FORBES У СОЦІАЛЬНИХ МЕРЕЖАХ
Коментарів 6
Увійдіть, щоб опублікувати коментар
Bogdan Dubenec
Bogdan Dubenec — 08.11.2015, 13:29

С Приватом будет все хорошо, госу нет смысла его щимить, так что статья очень попахивает заказней =(

Іван Бершадський
Іван Бершадський — 20.04.2015, 14:08

Вы бы ,уважаемые авторы статьи ,огласили весь список банков, которые получили рефинансирование от НБУ.А то какая то тенденционная статья получаеться.Заказухой тянет

Ims Sim
Ims Sim — 12.04.2015, 18:41

А разве программы количественного смягчения - не кредитование теряющего конкурентоспособность бизнеса? Или государству можно строить эдакий социализм?

Алла Корниенко
Алла Корниенко — 08.04.2015, 20:36

Первые звоночки?

Mihail Gromov
Mihail Gromov — 08.04.2015, 20:33

по долгам платят только лохи

Taras Petrenko
Taras Petrenko — 08.04.2015, 20:12

вряд ли можно ожидать что-то хорошее

Вибір редактора
Приватне і відверте: 5 книг грудня
Приватне і відверте: 5 книг грудня
На які новинки художньої літератури варто звернути увагу цього місяця
Як ізраїльська армія стала «кузнею стартапів»
Як ізраїльська армія стала «кузнею стартапів»
Колишні бійці загадкової ізраїльської служби кіберрозвідки – Підрозділ 8200 – створили приблизно 1000 нових IT-компаній. Саме їм Ізраїль багато в чому зобов’язаний іміджем «нації стартапів»
Ходіння по колу: як у Мінфіні переписують Податковий кодекс
Ходіння по колу: як у Мінфіні переписують Податковий кодекс
І чому депутати наполягають на проведенні разового декларування
Олігархи під підозрою: кому потрібен Архів клептократії та чому до нього потрапили тільки «обрані»
Олігархи під підозрою: кому потрібен Архів клептократії та чому до нього потрапили тільки «обрані»
Українські публічні персони готові оскаржувати дані, опубліковані в Архіві
Зараз на головній
Технічні роботи на сайті Forbes Україна
Технічні роботи на сайті Forbes Україна
Випуск матеріалів на сайті тимчасово припинено
Олександр Шлапак: «Судитися з великими боржниками банку безглуздо, оскільки ці борги не мають забезпечення»
Олександр Шлапак: «Судитися з великими боржниками банку безглуздо, оскільки ці борги не мають забезпечення»
Глава ПриватБанку - про повернення боргів колишніх акціонерів, розвиток банку та перспективи кримських вкладників
Найтемніший час перед світанком: як подолати кризу в компанії
Найтемніший час перед світанком: як подолати кризу в компанії
Які завдання ляжуть на плечі команди, а які ─ безпосередньо на власника
Колектори і юрособи: з бізнесом не церемоняться
Колектори і юрособи: з бізнесом не церемоняться
Чим відрізняється поведінка колекторських структур стосовно боржників-фізосіб і бізнесменів