Безмовна монета: чому електронні гроші перебувають у тіні банківських карток

Що заважає розвитку електронних грошей в Україні
Безмовна монета: чому електронні гроші перебувають у тіні банківських карток

У Національного банку амбітний план – довести до 2020 року частку безготівкових платежів в Україні до 88%. Обсяги операцій без участі паперових банкнот дійсно зростають. За даними регулятора, ще за підсумками 2010-го українці знімали готівку в 14 разів частіше, ніж розплачувалися карткою. Зараз кеш перевищує безготівкові платежі приблизно у 2,2 раза. Прогрес? Немає сумніву.

Але крім адміністративних обмежень, покликаних зменшити апетити до готівкових розрахунків, від НБУ ринок очікує більше стимулів, які сприяли б зростанню інтересу та довіри до безготівкових платежів.

І якщо до пластикових карток і тих можливостей, які вони дають, українці вже звикли, то електронні гроші наразі здаються країні екзотикою. Про це свідчить як мінімум той факт, що в усьому обсягу платежів електронні гроші займають поки не більше 1%. «Проте дослідження експертів WorldPay (одна з найбільших процесингових компаній у світі. – Forbes) показують стрімке зростання світової популярності електронних гаманців і передбачають, що у 2019 році обіг платежів через них складе приблизно $640 млрд», – розповідає Любов Сироватська, начальник управління фізичних осіб у UniCredit Bank.

Неспішним кроком

Зовні сегмент електронних грошей переживає розмірений розвиток. На сьогодні Національний банк зареєстрував 20 операторів, які мають право випускати електронні гроші. Список відкритий і доступний на сайті НБУ. Але після уважного його вивчення з’ясовується, що більша частина емітентів підв’язана під наявні платіжні системи: Visa, MasterCard або НСМЕП.

Натомість систем електронних грошей у чистому вигляді всього три: MoneXy від Фідобанку, GlobalMoney від Ощадбанку й «Максі» від Альфа-Банку. Причому, відмітимо, що популярні в Україні системи WebMoney та «Яндекс.Гроші» до цього списку не входять. Перша має статус внутрішньодержавної системи розрахунків, що передбачає роботу з абсолютно іншими фінансовими інструментами, а гарант «Яндекс.Гроші» є небанківською установою. А згідно з українським законодавством, саме банк може й повинен виступати емітентом електронних грошей. «Наявність банку є доцільним, оскільки він виступає гарантом і підкріплює віртуальну грошову масу реальними грошима», – вважає Віталій Богданов, заступник голови правління компанії «УкрКарт» із технічних питань.

Якщо до пластикових карток і тих можливостей, які вони дають, українці вже звикли, то електронні гроші наразі здаються країні екзотикою

Обмеження стосуються і криптовалюти – наприклад, біткоїна, який у всьому світі набуває дедалі більшої популярності, а Національний банк визнав його поза законом.

«Основна перешкода на шляху розвитку ринку – це закладена із самого початку  спрямованість законодавства на внутрішньодержавний режим обігу. І хоча останні нормативні акти НБУ наблизили національні системи до транскордонного обігу, але для права використання електронних грошей нерезидентів такі системи мають бути зареєстровані в реєстрі Нацбанку», – пояснює Сергій Головань, операційний директор провайдера трансакційних рішень PayForce.

Зокрема, стара редакція постанови НБУ № 481, яка й регулює випуск та обіг e-money в Україні, чітко вказувала на те, що, по-перше, емітенти мають право випускати електронні гроші лише у гривневому еквіваленті, а по-друге, що оператор електронних грошей має бути виключно резидентом.

Заходьте, не соромтеся

Предмет ще однієї дискусії, яка триває вже не перший рік, – прихід в Україну небанківських дебетових систем. Насамперед PayPal, а також її європейського аналога – Skrill. І хоча подібні структури випуск електронних грошей не здійснюють, а лише гарантують безпеку трансакції між двома сторонами (покупцем і продавцем, яким може виступати як інтернет-магазин, так і фізособа), їхня присутність у нашій країні стане стимулом для розвитку безготівкових платежів та електронних грошей у принципі.

«Якщо валютне регулювання в Україні не дозволяє громадянам вільно отримувати валюту від нерезидентів, то міжнародний оператор на це вплинути не може», – зазначає Богданов.

Але наразі функціональність PayPal обмежена прив’язуванням банківської картки до особового рахунку в системі, а також можливістю платити за товари й послуги. Виведення коштів або їх надсилання іншим членам системи все ще заблоковано. «Саме те, що про переказ грошей між громадянами не йдеться, і не влаштовує представників PayPal, оскільки за їхніми заявами система створювалася насамперед для операцій між фізичними особами – серед клієнтів PayPal їх 80–90%, і тільки потім торговцями», – розповідає Микола Лихачов, радник адвокатського об’єднання «Спенсер і Кауфманн».

«Будь-які ініціативи у НБУ проходять із великими труднощами»

У сусідній Росії, наприклад, незважаючи на санкції з боку світової спільноти, усі послуги PayPal доступні в повному обсязі. Втім, влітку 2015 року в переговорах між НБУ та PayPal таки намітився прогрес. Система заявила про готовність серйозно розглядати вихід на наш ринок, а НБУ висловив згоду переглянути нормативну базу. Насамперед, ідеться про те, щоб користувачі гаманців PayPal в Україні могли приймати і відправляти валюту. Але в цьому і ховається головна перешкода, оскільки зміни до постанови Нацбанку № 492 і до згаданої вже постанови № 481 залишилися підвішеними в повітрі, а на компроміси щодо лібералізації використання іноземної валюти на електронних гаманцях регулятор не йде.

Бояться випустити

Нацбанк дозволив лише деякі послаблення. Ще наприкінці липня 2015 року регулятор збільшив ліміт розрахунків електронними грошима з 35 000 до 62 000 гривень на рік. Крім цього, він дав право проводити операції з e-money, які емітовані за межами України, у міжнародних системах інтернет-платежів.

Головна умова – щоб операція здійснювалася з використанням банківського рахунку. Крім того, максимальна сума, яку можна зберігати на електронному гаманці, зросла з 8 000 до 14 000 гривень. А у вересні 2015-го НБУ навіть повідомляв про готовність переглянути своє ставлення до біткоїна і вивчити шляхи для його легалізації в Україні.

«Будь-який маркетплейс зацікавлений у мінімізації комісій на приймання і відправлення платежів. Так що ми вже деякий час уважно вивчаємо питання роботи з електронними грошима», – висловлює думку багатьох підприємців Кирило Бігай, співзасновник та керівний партнер освітньої платформи Preply. Його підтримує співзасновник NIC.ua Андрій Хветкевич.

У вересні 2015-го НБУ навіть повідомляв про готовність переглянути своє ставлення до біткоїна і вивчити шляхи для його легалізації в Україні

«Здебільшого зберігання електронних грошей є безпечнішим, ніж навіть на банківському рахунку. Практика показує, що електронні гроші менш доступні для шахрайства», – пояснює експерт. Тим не менш, обсяг одного переказу в електронних грошах між фізособами обмежений 500 гривнями на добу і 4000 гривень на місяць. А про перекази за кордон у валюті взагалі не йдеться. «Так що збільшення лімітів для розрахунків – важливе питання. Адже 500 гривень з урахуванням стрімкого зростання курсу іноземної валюти потребам ринку явно не відповідають», – говорить Анастасія Колосюк, керівник компанії GlobalMoney.

У Нацбанку позицію щодо електронних грошей офіційно не коментують – запит Forbes залишився без відповіді. Проте один із представників регулятора не під диктофон розговорився. «Всередині НБУ великі суперечності. З одного боку, ми проводимо жорстку політику з обмеження розрахунків у валюті, а з іншого – є тиск на користь їх лібералізації. Тому будь-які ініціативи проходять зі скрипом», – пояснив анонімний співрозмовник.

Якщо Ви помітили помилку, виділіть її та натисніть Ctrl+Enter для того, щоб повідомити про це редакцію
Журнал Forbes
Екскурс в історію
Інвестиції в дохідні будинки можуть стати хорошою альтернативою банківським депозитам та іншим видам вкладень
Продавець інтелекту
Для гендиректора Google Сундара Пічаї штучний інтелект ─ це не модна фраза з фільмів про далеке майбутнє. Це те, на чому інтернет-гігант вже найближчим часом має намір заробити мільярди
Бути за кадром: як власнику вибрати грамотного топ-менеджера
І в чому полягає основне завдання менеджменту
Усі матеріали розділу
Погляд
Новий-старий порядок атестації від Мін'юсту: що змінилося
Про особливості нового порядку атестування складу Державної кримінально-виконавчої служби України
1143 перегляду
Експортні міфи, або Як підкорити Велику Китайську стіну
Ринок КНР дуже привабливий для експортерів усього світу, продукція яких сьогодні китайському споживачеві здається набагато цікавішою, ніж українська
2343 перегляду
Скільки коштує професійне вигорання персоналу
І як бізнес може застрахуватися від проблем зі співробітниками
14204 перегляду
Розрубати гордіїв вузол: єврооблігаційні LPN-структури і нові правила оподаткування
Про нові правила оподаткування відсотків, що виплачуються українськими емітентами так званих «облігацій участі в кредиті» на міжнародних ринках капіталу
2939 переглядів
февраль 2017
ПнВтСрЧтПтСбНдПнВтСрЧтПтСбНд
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28
FORBES У СОЦІАЛЬНИХ МЕРЕЖАХ
Коментарів 0
Увійдіть, щоб опублікувати коментар