Що відбувається з правами кредитора в Україні

І чому реструктуризація валютної іпотеки не вирішить усіх проблем у взаєминах з позичальниками

На початку березня Національний банк вчергове закликав банки приєднатися до ініціативи регулятора щодо вирішення питання валютних кредитів громадян і підписати меморандум про врегулювання питання реструктуризації споживчих кредитів в іноземній валюті.

Банкіри  –  за сінергію порядності

Фото Shutterstock

Йшлося лише про іпотечні кредити у валюті, хоча сама проблема заборгованості клієнтів, і не лише серед населення, має глибше коріння. Вона полягає насамперед у відсутності дійових механізмів захисту прав кредиторів. Це призводить до банального небажання клієнтів платити за своїми зобов’язаннями і породжує різні схеми ухилення від виконання умов кредитних угод.

Проблема полягає насамперед у відсутності дійових механізмів захисту прав кредиторів. Це призводить до банального небажання клієнтів платити за своїми зобов’язаннями і породжує різні схеми ухилення від виконання умов кредитних угод

Мудра ж державна політика має базуватися на забезпеченні надійності банків, аби всі банківські ресурси країни повною мірою працювали на економіку держави. Одним з важливих елементів забезпечення стабільності фінансової системи є ефективні методи захисту прав кредиторів. Ці методи мають відповідати певним характеристикам:

  • бути гнучкими;
  • мати відповідну правову основу у розрізі чинного законодавства;
  • бути підзвітними, прозорими і передбачуваними;
  • забезпечувати баланс прав кредиторів і позичальників.

Наразі питання захисту прав кредиторів існує у двох площинах:

кредитування юридичних осіб

Тут проблеми накопичилися у правовому полі з багатьох аспектів, а саме: при банкрутстві підприємства-боржника; при реорганізації юридичної особи; при розподілі або злитті компанії. Тому вирішення всіх питань захисту прав кредиторів – до ухвалення відповідного закону (а таким може стати закон про кредит) – потрібно починати з удосконалення корпоративного права, зокрема Господарського та Цивільного кодексів, які потрібно привести у відповідність до міжнародних стандартів захисту прав кредиторів та інвесторів на світових фінансових ринках;

кредитування фізичних осіб

Насамперед це підвищення фінансової грамотності населення – для формування чіткої позиції валютного позичальника щодо можливості та обов’язкового виконання кредитних зобов’язань, а також вирішення наболілих питань іпотечного кредитування, яке тісно пов’язане з удосконаленням законодавчої бази, що має стати підґрунтям формування сучасних підходів до розв’язання проблем фінансування ринку нерухомості та забезпечення громадян житлом.

Серед таких нерозв’язаних питань великою проблемою є законодавче закріплення прав кредиторів при реалізації застави за договором іпотеки. Цю проблему не можна розв’язати без вирішення питання наявності соціального житла і чіткої соціальної програми захисту інтересів кожного українця.

Малоефективною і непередбачуваною є тривала і надто витратна процедура звернення стягнення на предмет іпотеки за рішенням суду, іпотечним застереженням або нотаріальним написом. Багато років поспіль тривають судові процеси щодо стягнення з недобросовісних позичальників суми кредиту і відсотків по ньому, які безвідповідально або з умислом маніпулюють з судовими органами та органами виконавчого провадження: безпідставний перегляд ними рішення суду, тяганини при одержанні судового рішення, без чого не можна починати виконавче провадження.

Так само малоефективною і тривалою є процедура самого виконавчого провадження, згідно з якою позичальник може оскаржити будь-які дії державного виконавця, змінити порядок і спосіб виконання рішення суду. Тому так нагально необхідне реформування законодавства про виконавче провадження.

Багато років поспіль тривають судові процеси щодо стягнення з недобросовісних позичальників суми кредиту і відсотків по ньому, які безвідповідально або з умислом маніпулюють з судовими органами та органами виконавчого провадження: безпідставний перегляд ними рішення суду, тяганини при одержанні судового рішення, без чого не можна починати виконавче провадження

Крім того, у наявності справжня корупційна синергія недобросовісних позичальників і судових органів. Про це свідчать таких два яскравих приклади. Нашим банком було надано кредит на будівництво адміністративного корпусу під заставу цієї ж недобудови (маються на увазі майнові права на недобудову). Об’єкт було збудовано та введено в експлуатацію під іншою адресою. Більше 30 судових рішень та 6 років (з 2009 року тривають спори!) знадобилось банку, аби довести протиправне рішення про видачу свідоцтва на право власності за новою адресою. І вже рік банк у судах бореться за виконання цього рішення реєстраційною та виконавчою службами, а кримінальне провадження по цій справі триває 3 роки.

Ще один приклад. В одній з областей було надано кредит під заставу товарів в обігу. Внаслідок шахрайських дій засновника і директора товариства застава – товар – зник. 10 місяців банк відстоював свої права у судових господарських інстанціях і вже 6 місяців триває виконавче провадження без жодного результату. 5 місяців тривало кримінальне розслідування, було повністю доведено провину директора. Зауважте: при непогашенні боргу у сумі 600 тисяч гривень суд призначив покарання у вигляді штрафу у сумі 4500 гривень.

Тож до основних методів захисту прав кредиторів та інвесторів відповідно до світових стандартів належать механізми ефективного стягнення за заставними вимогами, які мають бути передбачуваними, прозорими і недорогими. Вони можуть здійснюватися як через судове провадження, так і шляхом позасудового вирішення суперечок, проте мають гармонізуватися між собою, передбачати оперативну реалізацію прав на предмет застави і забезпечувати його продаж за ціною, максимально наближеною до ринкової.

Якщо Ви помітили помилку, виділіть її та натисніть Ctrl+Enter для того, щоб повідомити про це редакцію
FORBES У СОЦІАЛЬНИХ МЕРЕЖАХ
Коментарів 0
Увійдіть, щоб опублікувати коментар
Останні погляди
Найтемніший час перед світанком: як подолати кризу в компанії
Які завдання ляжуть на плечі команди, а які ─ безпосередньо на власника
Колектори і юрособи: з бізнесом не церемоняться
Чим відрізняється поведінка колекторських структур стосовно боржників-фізосіб і бізнесменів
Скромна чарівність біткоіна: українські реалії використання криптовалют
Хоча криптовалюти поки що офіційно заборонені в Україні, країна входить у топ-5 країн світу за кількістю користувачів різними біткоін-гаманцями
Новий-старий порядок атестації від Мін'юсту: що змінилося
Про особливості нового порядку атестування складу Державної кримінально-виконавчої служби України
Експортні міфи, або Як підкорити Велику Китайську стіну
Ринок КНР дуже привабливий для експортерів усього світу, продукція яких сьогодні китайському споживачеві здається набагато цікавішою, ніж українська
Скільки коштує професійне вигорання персоналу
І як бізнес може застрахуватися від проблем зі співробітниками
Розрубати гордіїв вузол: єврооблігаційні LPN-структури і нові правила оподаткування
Про нові правила оподаткування відсотків, що виплачуються українськими емітентами так званих «облігацій участі в кредиті» на міжнародних ринках капіталу
Примус у приватному порядку: нововведення в сфері виконання судових рішень
Чи стане інститут приватних виконавців необхідною і достатньою умовою ефективної і об'єктивної роботи судової системи